Osobní bankrot: Co to je, kdo o něj může požádat a jak probíhá?

Osobní bankrot: Co to je, kdo o něj může požádat a jak probíhá?

Nevíte, jak se legálně zbavit dluhů a začít znovu? Možným řešením je oddlužení, známé také jako osobní bankrot. V tomto článku vám podrobně vysvětlíme, jak vyhlásit osobní bankrot, popíšeme celý proces a objasníme, jaká instituce schvaluje osobní bankrot.

Co je osobní bankrot?

Osobní bankrot, neboli oddlužení, je způsob, jak se legálně vypořádat s dluhy, které vám přerostly přes hlavu. Používá se ve chvíli, kdy máte více věřitelů, například banku, nebankovní společnost nebo exekutora, a nejste schopni včas splácet. Taková situace se nazývá úpadek (insolvence) a oddlužení představuje legální cestu, jak z ní ven.

Osobní bankrot řeší celkovou platební neschopnost fyzické osoby sjednocením všech jejích závazků do jednoho řízení. Dlužník pak splácí jen jednu měsíční splátku, která je nastavena podle jeho finančních možností. Pokud po dobu tří let poctivě splácí a prokáže maximální úsilí, může mu soud zbytek dluhů prominout. Během oddlužení se zároveň zastavují exekuce a přestávají narůstat úroky i penále, takže se jeho finanční situace dále nezhoršuje.

I když je osobní bankrot účinným způsobem, jak se zbavit dluhů, rozhodně nejde o jednoduchou cestu. Během oddlužení žijete několik let s velmi omezeným rozpočtem a pod pravidelným dohledem insolvenčního správce a soudu. Každé tři měsíce musíte dokládat veškeré příjmy – včetně brigád, darů nebo dědictví. Jde o náročné období, které vyžaduje trpělivost, disciplínu a poctivý přístup.

Osobní bankrot OSVČ se liší tím, že musíte doložit příjmy z podnikání, a to buď prostřednictvím daňového přiznání, nebo přehledem skutečných příjmů a výdajů.

Jak probíhá osobní bankrot?

Při oddlužení se nejčastěji využívá splátkový kalendář, kdy si dlužník ponechává svůj majetek a pravidelně splácí pohledávky ze svých příjmů. Pokud ale nemá stabilní příjem, nebo naopak vlastní hodnotnější majetek (například nemovitost, vozidlo či dražší vybavení domácnosti), může soud rozhodnout o jeho zpeněžení. V takovém případě insolvenční správce majetek sepíše, zajistí jeho prodej a výtěžek rozdělí mezi věřitele. Možná je i kombinace obou těchto způsobů.

TIP: Jak se vyhnout zpeněžení vozidla, jsme pro vás popsali v článku „Jak nepřijít o auto v insolvenci či v exekuci“.

Osobní bankrot: Podmínky, které musíte splnit

Zatímco u právnických osob může insolvenční návrh podat i věřitel – pokud mu dlužník dluží peníze po splatnosti a existuje podezření, že je v úpadku – u fyzických osob (tedy i při osobním bankrotu) si musíte návrh podat sami. Nikdo jiný to za vás neudělá.

Možná si teď říkáte: Dobře, ale kdy můžu vyhlásit osobní bankrot? A musím splnit nějaké podmínky? Ano, musíte – a právě na ty se podíváme v další části.

Základní podmínkou pro osobní bankrot je, že musíte být v úpadku. Tento právní stav, označovaný také jako insolvence, nastává tehdy, když máte více věřitelů a závazky po splatnosti déle než 30 dní, které nejste schopni splácet.

Soud také zkoumá, zda oddlužením nesledujete nepoctivý záměr. Návrh může odmítnout, pokud zjistí podvod, zatajování majetku, nebo když už vám bylo v minulosti oddlužení zrušeno právě kvůli nepoctivému přístupu.

Potřebujete mít také dostatečný příjem, abyste mohli splácet alespoň minimální částku (2 178 Kč měsíčně, u manželů 3 267 Kč). Tato splátka je nezbytná k pokrytí nákladů insolvenčního řízení – konkrétně odměny a výdajů insolvenčního správce.

Pokud je pro vás zajištění této částky problém, máte naštěstí několik možností, jak to vyřešit. Můžete například uzavřít darovací smlouvu, ve které se někdo jiný zaváže, že za vás bude minimální splátku hradit. Nebo můžete zpeněžit svůj majetek a prodejem auta, bytu nebo něčeho hodnotného zaplacení minimálních splátek zajistit.

Ale pozor! Při prodeji majetku před oddlužením je potřeba dodržet určitá pravidla, aby to nebylo považováno za zkrácení věřitelů nebo nepoctivý záměr. Majetek by se měl prodávat za reálnou tržní cenu, kupujícím nesmí být blízká osoba a získané peníze by měly být použity výhradně na úhradu splátek v oddlužení. Ideální je vše předem konzultovat s odborníkem a v návrhu rovnou uvést podrobnosti o prodeji i to, na co byly peníze využity.

TIP: Jednou z možností, jak získat potřebnou hotovost, může být i dočasný výkup vozidla. Je ale důležité mít na paměti, že se jedná o formu prodeje, a proto je potřeba postupovat opatrně. Pokud o oddlužení teprve uvažujete, musíte splnit výše uvedené podmínky a celý prodej konzultovat s odborníkem. V průběhu oddlužení pak lze majetek převádět pouze se souhlasem insolvenčního správce.

Poslední podmínkou je, že jste v uplynulých 12 letech už neprošli úspěšným oddlužením. Opakované oddlužení je sice možné i dříve, ale jen ve výjimečných případech – například pokud došlo k vážné nemoci nebo výraznému poklesu příjmů.

Jak vyhlásit osobní bankrot?

I když osobní bankrot může vyhlásit pouze sám dlužník, samotný insolvenční návrh spolu s návrhem na povolení oddlužení musí být podle § 390a insolvenčního zákona podán výhradně odborníkem. Na cestě za životem bez dluhů se tak neobejdete bez pomoci advokáta, notáře, exekutora, insolvenčního správce nebo akreditované neziskové organizace.

Tito odborníci pro vás návrh připraví a podají ho k soudu podepsaný kvalifikovaným způsobem, například prostřednictvím datové schránky.

Soud do tří pracovních dnů od přijetí návrhu vydá vyhlášku o zahájení osobního bankrotu. Od tohoto okamžiku se zastavuje přičítání úroků, penále i provádění exekucí. Zároveň už dlužník nesmí nakládat se svým majetkem a informace o zahájení řízení se objeví v insolvenčním rejstříku.

Až poté soud začíná návrh skutečně posuzovat – zkoumá, zda obsahuje všechny náležitosti a jestli dlužník splňuje podmínky osobního bankrotu. Když je vše v pořádku, soud oddlužení povolí a vyzve věřitele, aby do dvou měsíců přihlásili své pohledávky. Pokud to neudělají, jejich nároky se po úspěšném oddlužení stanou nevymahatelnými. V této fázi však oddlužení ještě není schváleno – teprve začíná fáze, kdy se celá situace přezkoumává.

Jakmile lhůta pro přihlášení pohledávek uplyne, insolvenční správce je posoudí a poté si s vámi domluví schůzku, aby mohl sepsat váš majetek. Na základě zprávy o jeho stavu a návrhu, jak by mělo oddlužení probíhat, pak soud rozhodne, zda ho skutečně schválí.

Nyní přichází nejdelší etapa celého procesu – samotné oddlužení. Od 1. října 2024 je osobní bankrot na 3 roky, a to bez ohledu na věk, výši splátek nebo typ příjmů. Nehraje roli ani to, kolik procent dluhů dlužník splatí, důležité je, že poctivě plní své povinnosti. Pouze ve výjimečných případech může oddlužení trvat déle, například pokud už dlužník oddlužením v minulosti prošel, nebo pokud neplní podmínky řádně a svědomitě.

Osobní bankrot (oddlužení) končí oficiálně rozhodnutím soudu, kterým je dlužník osvobozen od placení zbytku dluhů – tedy všech pohledávek, které během oddlužení nebyly plně splaceny a na které se vztahuje osvobození podle zákona.

Jak se vyhnout osobnímu bankrotu: Praktické tipy

1. Mějte přehled o svých příjmech a výdajích

Pokud nemáte pod kontrolou své příjmy a výdaje, můžete se dostat do dluhové spirály, aniž byste si to včas uvědomili. S pravidelným sledováním financí vám může pomoci vytvoření rodinného rozpočtu. V dnešní době už existuje řada aplikací, které umožňují příjmy a výdaje zaznamenávat, plánovat rozpočet a sledovat úspory. Mezi oblíbené patří například Wallet, Spendee nebo Mint.

2. Vytvořte si finanční rezervu

Finanční rezerva je skvělým pomocníkem při nečekaných výdajích. I malé měsíční úspory, například 500 až 1000 Kč, mohou časem vytvořit dostatečný finanční polštář. Zkuste si z odkládání peněz udělat pravidelný návyk. A pokud se vám zatím nedaří rezervu tvořit, zamyslete se nad tím, proč. Nemáte-li z čeho odkládat, zvažte možnosti přivýdělku.

3. Nepůjčujte si na splácení jiných půjček

Lepit splátky jedné půjčky jinou je nejrychlejší cesta do dluhové spirály. Pokud už nezvládáte splácet včas, hledejte smysluplné řešení. Jednou z možností je konsolidace, tedy sloučení více půjček do jedné s nižší splátkou.  Další variantou může být dočasný výkup vozidla, kdy za auto dostanete finance, ale dál s ním jezdíte – nevzniká tak nový dluh ani zápis do registru, a auto si můžete později odkoupit zpět. Pomoci může i dohoda s věřiteli nebo kontaktování bezplatné poradny, která s vámi projde reálné možnosti řešení bez rizika dalšího zadlužení.

4. Vyhýbejte se neprověřeným půjčkám a ručitelství

Neberte si půjčky od pochybných poskytovatelů – často jde o firmy s vysokými sankcemi a skrytými poplatky. Před podpisem smlouvy si vždy ověřte, jestli je poskytovatel registrován u ČNB. Stejně opatrně přistupujte i k ručení za cizí půjčku – pokud dlužník přestane splácet, věřitel se obrátí přímo na vás.

Další tipy, jak se vyhnout osobnímu bankrotu, najdete v našem článku „Cesta z dluhů: Kroky pro zvládnutí dluhů bez insolvence“.

Jak se dostat z dluhů v roce 2025? Osobní bankrot je jednou z možností, jak zastavit exekuce a získat šanci začít znovu. Není to snadné řešení, ale pokud splníte podmínky osobního bankrotu a poctivě projdete celým procesem oddlužení, čeká vás nový život bez dluhů.