Insolvence: Co to je, jak probíhá a kdy ji vyhlásit? [Průvodce 2025]

Insolvence: Co to je, jak probíhá a kdy ji vyhlásit? [Průvodce 2025]

Jak se zbavit dluhů v roce 2025? Insolvence je téma, které zajímá čím dál víc lidí – a není divu. Dluhy se mohou nahromadit rychle a ne každý ví, jak z takové situace ven. V tomto článku se dozvíte, co je insolvence, jak dlouho trvá a co všechno vás během řízení čeká.

Co je insolvence?

Insolvence, často nazývaná také jako úpadek, je právní stav, kdy dlužník má více věřitelů a dlouhodobě nezvládá splácet své dluhy. Do této situace se mohou dostat jak fyzické, tak i právnické osoby (firmy, neziskové organizace apod.). A když dluhy narůstají a peníze nestačí, je potřeba situaci řešit soudní cestou – insolvenčním řízením.

Insolvenční řízení začíná podáním insolvenčního návrhu. Ten podává sám dlužník ve chvíli, kdy ví, že je v úpadku – tedy dluží více lidem nebo firmám najednou a není schopen své závazky splácet. V případě právnických osob může návrh podat i věřitel, pokud má podezření, že by dlužník mohl být v úpadku. Pro schválení návrhu je klíčové, aby dlužník byl schopen splácet alespoň minimální měsíční splátky a během řízení řádně plnil všechny povinnosti.

Cílem insolvenčního řízení je celou situaci vyřešit co nejspravedlivěji. Věřitelům má zajistit, aby dostali zpět aspoň část peněz, které jim dlužník dluží. Dlužníkovi zase umožní, aby se z problematické finanční situace zákonně dostal a začal znovu s čistým štítem.

TIP: Pokud zatím nesplňujete podmínky insolvence, ale potřebujete akutně řešit svou finanční situaci, jednou z cest může být dočasný výkup vozidla. Rychle získáte potřebné peníze a můžete si sami vybrat, zda auto budete dál používat, nebo ho necháte bezpečně zaparkované u nás.

Pozor! Nepleťte si insolvenci a exekuci – i když obě situace souvisejí s dluhy, jde o zcela odlišné procesy. Exekuce znamená vymáhání jednoho konkrétního dluhu a neřeší celkovou zadluženost. Naproti tomu insolvence řeší celkovou platební neschopnost člověka nebo firmy a při jejím zahájení se zastavuje veškeré vymáhání, tedy i všechny exekuce.

Typy insolvence

Insolvenční zákon rozeznává dva hlavní typy úpadku:

• Platební neschopnost: Týká se jak fyzických, tak právnických osob a posuzuje se podle toho, zda dlužník reálně splácí své závazky. Podle § 3 insolvenčního zákona nastává, pokud má dlužník více věřitelů, má vůči nim peněžité závazky více než 30 dní po splatnosti a není schopen je plnit.
• Předlužení: Týká se pouze právnických osob a podnikatelů (např. s. r. o., a. s., živnostníků) a hodnotí se poměrem mezi majetkem a závazky. Dochází k němu tehdy, když má dlužník více věřitelů a zároveň jeho závazky převyšují hodnotu majetku.
  

3 hlavní způsoby, jak se úpadek dá řešit

Úpadek lze podle insolvenčního zákona řešit třemi hlavními způsoby – konkurzem, reorganizací a oddlužením.

• Konkurz: Při konkurzu se veškerý majetek dlužníka prodá a výtěžek z něj se rozdělí mezi věřitele. Nejčastěji se využívá u firem, které už nelze reorganizovat a směřují k zániku. Může se ale týkat i fyzických osob.
• Reorganizace: Reorganizace je způsob řešení úpadku právnických osob, kdy podnik může pokračovat v činnosti – ovšem pod dohledem insolvenčního správce a podle plánu schváleného soudem i věřiteli. Na rozdíl od konkurzu se majetek neprodává hned, ale firma dostává šanci na ozdravení a stabilizaci.
• Oddlužení (osobní bankrot): Oddlužení je nejčastější formou řešení úpadku u fyzických osob. Dlužník při něm splácí část dluhů podle svých možností, a pokud plní podmínky a řádně dodržuje splátkový kalendář, zbytek dluhů mu soud odpustí.

TIP: Chcete se insolvenci vyhnout? Přečtěte si náš článek „Cesta z dluhů: Kroky pro zvládnutí dluhů bez insolvence“.

Výhody a nevýhody insolvence

Pokud jste v těžké finanční situaci, problémy se na vás pravděpodobně valí ze všech stran – věřitelé vymáhají své pohledávky, úroky a penále neustále narůstají a dluhová spirála se prohlubuje.

Výhodou insolvenčního řízení je, že zastaví všechny exekuce i nárůst úroků a penále. Při oddlužení dluhy splácíte podle svých možností, nikoliv podle jejich celkové výše. Nově navíc trvá standardně jen 3 roky a soud může zbytek dluhů zcela prominout – není přitom nutné splatit žádné minimální procento. Stačí, když poctivě plníte své povinnosti. Jednoduše řečeno, oddlužení přináší klidnější život a šanci začít znovu.

Na druhou stranu, nevýhod insolvence pro fyzické osoby je také celá řada. I když novela zkrátila dobu oddlužení na tři roky, stále jde o dlouhodobý proces s velmi omezeným rozpočtem. Dlužník žije několik let s minimem a odevzdává většinu svých příjmů.

V některých případech také můžete přijít o auto, nemovitost nebo jiné cennosti. Oddlužení totiž může probíhat formou splátkového kalendáře, zpeněžení majetku nebo kombinací obojího. Při zpeněžení se dlužníkův majetek prodá a výtěžek se použije k úhradě dluhů vůči věřitelům. Tuto formu oddlužení soud zvolí tehdy, pokud dlužník nevydělává dost na pravidelné splátky nebo když vlastní hodnotný majetek, jehož prodejem lze uspokojit část pohledávek.

TIP: Jak auto od zpeněžení uchránit, jsme pro vás popsali v článku „Jak nepřijít o auto v insolvenci či v exekuci“.

Navíc se nevyhnete zápisu v insolvenčním rejstříku, který je veřejně přístupný – může si ho vyhledat zaměstnavatel, pronajímatel, banka nebo kdokoli jiný. V praxi to může zkomplikovat získání zaměstnání, bydlení, úvěru nebo nákupu na splátky.

Jednou z nevýhod insolvence je také to, že při oddlužení budete po celou dobu řízení pod pečlivým dohledem. Nejenže musíte už při zahájení řízení přiznat veškerý majetek a příjmy, ale zároveň máte povinnost každé tři měsíce předkládat insolvenčnímu správci přehled svých příjmů – včetně odměn, darů a dědictví. Pokud nespolupracujete nebo neplníte své povinnosti, může soud oddlužení zrušit.

Vše, co potřebujete vědět před podáním insolvenčního návrhu

Pokud zvažujete oddlužení, pravděpodobně vás nejvíc zajímá, jaké jsou podmínky insolvence – tedy kolik vám bude měsíčně sráženo, z jakých příjmů a jak dlouho bude celý proces trvat.

Insolvence: Výpočet splátek

V případě, že se při insolvenci přistoupí k oddlužení splátkovým kalendářem, dlužník splácí pohledávky pravidelnými splátkami ze svých příjmů. Jejich výše se odvíjí od několika faktorů, přičemž klíčové jsou výše čistého příjmu dlužníka a počet vyživovaných osob.

Srážky se počítají z čisté mzdy nebo jiných příjmů – například z nemocenských dávek, dávek v nezaměstnanosti, důchodů, rent a dalších. Naopak se nezapočítávají některé specifické příjmy, jako je:

• výživné,
• dávky pomoci v hmotné nouzi,
• peněžité dávky sociální péče,
• porodné a pohřebné,
• příspěvek na bydlení,
• jednorázově vyplácené dávky státní sociální podpory a pěstounské péče,
• plnění z pojistných smluv o škodovém pojištění,
• náhrady za majetkovou nebo nemajetkovou újmu,
• daňový bonus.

Při srážkách ze mzdy v rámci oddlužení se nejprve počítá nezabavitelná částka – insolvence totiž zohledňuje základní životní potřeby dlužníka i jeho rodiny.

Od 1. 1. 2025 je životní minimum jednotlivce stanoveno na 4 860 Kč a normativní náklady na bydlení na 14 680 Kč. Nezabavitelná částka při insolvenci v roce 2025 tedy činí 13 027 Kč (což odpovídá dvěma třetinám součtu těchto částek).

Za každou vyživovanou osobu (například dítě) se k nezabavitelné částce přičítá čtvrtina této sumy, tedy 3 257 Kč. Manžel/manželka se započítává pouze, pokud pobírá starobní, invalidní nebo sirotčí důchod.

Výpočet splátek insolvence pak probíhá následovně: Od čisté mzdy se nejprve odečte nezabavitelná částka. Z výsledku se poté vypočítají třetiny – dvě třetiny putují na úhradu dluhů v rámci oddlužení a jedna třetina se přičítá zpět k nezabavitelným částkám, takže zůstává dlužníkovi.

Podnikatelé mají v oddlužení trochu jiná pravidla než zaměstnanci. Je to proto, že jejich příjmy nejsou pravidelné a často část peněz investují zpět do podnikání. Proto se jim nesráží konkrétní částka z platu, ale stanovuje se tzv. zálohová splátka – tedy částka, kterou budou měsíčně odvádět podle svých možností. Existují tři způsoby, jak se tato splátka může určit: podle zisku z daňového přiznání, podle reálných příjmů a výdajů nebo podle průměrné mzdy v národním hospodářství.

U právnických osob se žádná pravidelná měsíční splátka nepočítá. Jejich úpadek se totiž neřeší oddlužením, ale buď konkurzem, kdy se veškerý majetek firmy prodá a výtěžek rozdělí věřitelům, nebo reorganizací, při které firma splácí dluhy podle ozdravného plánu schváleného soudem.

Často kladené dotazy

Jak dlouho trvá insolvence?

Od 1. října 2024 se pro všechny fyzické osoby zkrátila insolvence na 3 roky. Pokud dlužník splatí 100 % svých dluhů, může být oddlužení ukončeno i dříve. Pokud však své povinnosti neplní, může soud oddlužení prodloužit až o 12 měsíců, ve výjimečných případech dokonce o dalších 6 měsíců. Při opakovaném oddlužení se pak doba prodlužuje na 5 let. U právnických osob délka insolvenčního řízení pevně stanovena není.

Jak najít osobu v insolvenci?

Osoby v úpadku lze vyhledat přes rejstřík insolvence, který je zdarma dostupný na webu isir.justice.cz. Stačí zadat jméno, příjmení nebo IČO a zobrazí se informace o probíhajícím řízení, včetně důležitých rozhodnutí soudu.

Jde vidět insolvence v registru dlužníků?

Registr dlužníků insolvenci může uvádět jako záznam o platební nespolehlivosti, ale není určený k přímému sledování insolvenčních řízení.

Jak zjistit stav insolvence?

Stav řízení (např. jestli už bylo zahájeno, zda byl schválen splátkový kalendář apod.) najdete přímo v insolvenčním rejstříku na isir.justice.cz. Informace jsou veřejné a průběžně aktualizované soudem.

Jaká je minimální splátka insolvence?

I když novela zákona zrušila požadavek na splacení určitého procenta dluhů (např. 30 %), stále platí, že dlužník musí být schopen hradit alespoň náklady insolvenčního řízení, které činí 2 178 Kč měsíčně pro jednotlivce a 3 267 Kč pro manžele.

Insolvenční řízení může být účinným řešením, pokud už své dluhy nezvládáte splácet. Než se ale rozhodnete podat návrh, ujistěte se, že rozumíte všem důsledkům a víte, co přesně obnášejí podmínky insolvence.