Bonita v praxi: Jak se hodnotí a lze získat peníze s nízkým skóre?
Obsah
Víte, podle čeho se věřitelé rozhodují, zda vám půjčí peníze? Klíčovou roli hraje tzv. bonita klienta. Čtěte dál a zjistěte, co je to bonita, jaké faktory hrají roli ve výpočtu bonity a co dělat, pokud vám vyjde nízké skóre.
Co je to bonita?
Bonita je pojem, který hodnotí schopnost člověka splácet své finanční závazky, jako jsou půjčky nebo úvěry. Jinými slovy by se dalo říci, že vyjadřuje platební schopnost (úvěruschopnost) klienta. Na základě bonity věřitelé posuzují, zda si můžete půjčku dovolit, aniž by vás dostala do finančních potíží, a zda budete schopni půjčené peníze včas splatit.
Jak si to tedy představit v praxi? Co přesně je bonita? Význam termínu odkazuje na schopnost splácet závazky a je vlastně komplexním posouzením vaší finanční spolehlivosti a důvěryhodnosti. Jde o hodnocení, které zohledňuje různorodé faktory, například výši vašich příjmů, pravidelné výdaje, záznamy v registrech nebo vaše povolání.
Čím vyšší je bonita klienta, tím větší má šance na získání půjčky za výhodných podmínek, například s nižším úrokem. Pokud je naopak bonita nízká, může být půjčka zamítnuta, nebo klient získá méně výhodné podmínky.
Jak na výpočet bonity?
Když už víte, co je to bonita, možná vás napadlo, že by bylo dobré zjistit, jak na tom jste. Bohužel, výpočet bonity není zrovna jednoduchá záležitost, i když na internetu najdete různé kalkulačky bonity klienta. Tyto nástroje však poskytují pouze orientační odhady. Každý poskytovatel půjček a úvěrů má totiž svůj vlastní systém pro výpočet bonity. Proto se může stát, že někde vám žádost o půjčku zamítnou, zatímco jinde ji bez problémů schválí.
K hodnocení bonity klienta věřitelé (například banky nebo nebankovní společnosti) používají různé matematicko-statistické modely. Pro posouzení finanční stability firem existují bankrotní nebo bonitní modely, které analyzují finanční data, jako jsou zisky, dluhy nebo aktiva. Na základě těch pak poskytují výsledek, jenž ukazuje, zda je firma ve finančním ohrožení. Jedním z těchto bonitních modelů je například index bonity, oblíbený především v zemích střední Evropy, jako jsou Rakousko, Německo nebo Švýcarsko.
Principy hodnocení bonity jednotlivců fungují na podobném základě, ale zohledňují jiné faktory. Jaké přesně to jsou, však záleží na konkrétní instituci. Banky ani nebankovní společnosti přesné parametry většinou nezveřejňují.
Proces ověřování těchto informací se nazývá scoring klienta. Banky a finanční instituce ho provádějí nejen proto, aby zjistily, zda dokážete půjčené peníze včas splatit, ale také z důvodu zákonné povinnosti. Ta vyplývá především ze zákona o spotřebitelském úvěru.
Parametry, které bývají zohledněny ve výpočtu bonity klienta
Příjmy a výdaje
Při scoringu klienta jsou zásadní příjmy a výdaje. Právě ty totiž prozradí nejvíce o tom, zda budete schopni splácet své finanční závazky. U hodnocení příjmů samozřejmě platí, že čím vyšší, tím lépe, záleží však také na jejich typu. Věřitelé upřednostňují pravidelné a stabilní příjmy, například mzdu ze zaměstnání na dobu neurčitou. V případě, že podnikáte, je situace o něco složitější – budete muset dokládat příjmy za několik posledních let.
Pokud jde o výdaje, důležité jsou všechny měsíční náklady, tedy nejen nájemné, pojistné nebo alimenty, ale také stávající závazky, jako jsou úvěry, leasingy, hypotéky, kontokorenty a kreditní karty. Pozor si dejte především na hypoteční úvěry, které jsou závazkem na desítky let, nebo kreditní karty, jejichž maximální limit se často započítává jako možný dluh, protože můžete peníze kdykoliv čerpat. Vaši důvěryhodnost v očích věřitelů může snížit také více malých spotřebitelských úvěrů, které mohou poukazovat na špatné plánování financí.
Úvěrová historie
Dalším velmi důležitým parametrem, na který se věřitelé při scoringu klienta zaměřují, je úvěrová historie. Tu lze snadno dohledat v registrech dlužníků, kde se nachází informace o všech vašich minulých a současných úvěrech, leasingu, kreditních kartách a dalších závazcích. Tyto údaje ukazují, zda je klient finančně důvěryhodný a bude schopen splácet nové půjčky. Dřívější úvěry nemusí být nutně na škodu. Pokud věřitel zjistí, že úvěry splácíte včas nebo dokonce předčasně, získáváte „plusové body“. Opožděné splátky, nezaplacené závazky nebo časté čerpání malých půjček však mohou bonitu výrazně snížit.
TIP na článek: Jak zjistit, zda máte nějaké nezaplacené dluhy, jsme více do hloubky rozepsali v článku Cesta z dluhů: Kroky pro zvládnutí dluhů bez insolvence
Vzdělání a profese
Při stanovení bonity klienta nezáleží pouze na výši příjmu, ale také na jeho původu. Nejlepší výchozí pozici mají zaměstnanci na dobu neurčitou, kteří za sebou nemají časté změny zaměstnání. Pozitivním signálem může být také vyšší vzdělání, například vysokoškolský titul. Naopak, pokud máte časté výpadky příjmů a pracovní pozice střídáte jako na běžícím páse, může to negativně ovlivnit hodnocení bonity.
Patříte-li mezi podnikatele a živnostníky, připravte se na to, že v rámci scoringu klienta bude potřeba doložit víceletou historii příjmů, která prokáže vaši finanční stabilitu.
Věk a rodinný stav
Ve výhodě jsou většinou mladší žadatelé. Sice často nemají dostatečnou pracovní a úvěrovou historii, ale mají delší dobu na splácení a počítá se u nich s postupným růstem příjmů. Střední věk přináší výhodu stabilních příjmů a delší finanční historie. U starších lidí bývá problém, že na splácení půjčky mají kratší dobu, což je důležité zejména při výpočtu bonity pro hypotéku.
Roli hraje také rodinný stav a počet dětí. Při scoringu se zohledňuje, že příjmy manželů se sčítají. Na druhou stranu, děti zvyšují finanční zátěž, což může ovlivnit schopnost splácet úvěr.
Lze získat peníze s nízkým skóre?
Když vezmete v úvahu všechny tyto parametry, možná si dokážete sami odpovědět, zda je vaše bonita dostatečně vysoká, abyste získali půjčku. Většinou platí, že banky mají přísnější pravidla, zatímco nebankovní instituce jsou benevolentnější a půjčují i zájemcům s nižší bonitou. Nevýhodou však mohou být vysoké úrokové sazby, krátké doby splatnosti a vyšší riziko skrytých poplatků.
Pokud zjistíte, že vaše bonita je spíše nižší, stojí za zvážení i jiné alternativy. Jednoduchým způsobem, jak získat peníze téměř okamžitě, je dočasný výkup automobilu. Do 24 hodin obdržíte hotovost za svůj vůz a je jen za vás, zda ho budete chtít dále užívat, nebo ho necháte stát u nás. Až se vaše finanční situace zlepší, jednoduše si auto odkoupíte zpět za stejnou cenu, za kterou jste ho prodali.
