Co je chráněný účet a kdy vám může ochránit peníze
Obsah
Pokud je váš běžný účet zablokovaný exekucí, může se stát, že se nedostanete ani k penězům, které vám ze zákona náleží. Právě proto existuje chráněný účet pro dlužníky sloužící k oddělení chráněných příjmů od zbytku financí. V článku přehledně vysvětlujeme, co je chráněný účet, kdo si ho může založit, jak funguje v praxi a na co si dát pozor.
Rychlý přehled:
- Chráněný účet pro dlužníky slouží k oddělení chráněných příjmů od prostředků podléhajících exekuci, pokud je jejich běžný účet zablokovaný.
- Zřídit si ho může osoba, jejíž běžný účet je postižen exekucí; účet lze mít pouze jeden a pouze u banky, u které je veden exekucí zasažený účet.
- Založení i vedení chráněného účtu je zdarma, ale mohou být účtovány běžné bankovní poplatky za služby.
- Pro dlužníky s exekucemi vedenými soukromými soudními exekutory existuje v ČR možnost založit si chráněný účet teprve od 1. 7. 2021. Od roku 2026 je dostupný i pro osoby s dluhy vůči státu.
Co je chráněný účet?
Chráněný účet si můžete zřídit v případě, že je váš běžný účet postižen exekucí. Na tento účet vám budou chodit chráněné příjmy, tedy peníze, které vám exekutor musí ze zákona ponechat na zajištění základních životních potřeb vás a vaší rodiny.
Chráněný účet pro dlužníky sice není povinný, jeho založení však může předejít řadě komplikací. V praxi se totiž často stávalo, že byla z příjmu dlužníka provedena exekuční srážka – například zaměstnavatel při výplatě srazil zabavitelnou část mzdy – a nepostižitelné příjmy byly následně odeslány na běžný účet, který byl zablokovaný.
Chráněné příjmy se sice na účet připsaly, ale dlužník k nim neměl přístup. Musel se složitě domáhat jejich uvolnění, dokládat původ peněz a někdy i týdny čekat, než se ke svým financím dostal. Tato situace mnoho lidí dohnala k dalším nevýhodným půjčkám, které ještě více prohloubily dluhovou spirálu.
Zatímco v jiných evropských zemích chráněné účty pro dlužníky nejsou žádnou novinkou, v České republice existují až od 1. 7. 2021, kdy je zavedla novela občanského soudního řádu. Tyto účty si však mohli založit jen lidé s exekucemi vedenými soukromými soudními exekutory. Teprve od ledna roku 2026 je dostupný chráněný účet pro osoby s dluhy vůči státu.
TIP: Chráněný účet slouží k ochraně příjmů, které vám musí ze zákona zůstat. Stejně důležité je ale vědět, jak je to s ochranou majetku. Pokud vás zajímá, zda vám může být v exekuci nebo insolvenci zabaveno auto, připravili jsme podrobný přehled pravidel v samostatném článku.
Možná si říkáte, zda by situaci nevyřešilo založení dalšího běžného účtu. V praxi to však zpravidla nepomůže. Exekutor se o novém účtu velmi rychle dozví a následně ho může také postihnout. Postupovat opatrně je vhodné také s převody majetku v době exekuce, aby nedošlo k porušení zákonných povinností.
To znamená, že po zahájení exekuce jsou možnosti řešení výrazně omezené a nezbývá vám nic jiného než se snažit spolupracovat s exekutorem. Pokud vás tedy trápí finanční potíže, je vhodné přemýšlet, kde sehnat peníze na dluhy, včas – ještě než vám začne hrozit exekuce.
Jednou z variant je dočasný prodej vozidla. Nejde o úvěr, takže vám nevzniká další dluh a není třeba nahlížet do úvěrových registrů. Získané prostředky můžete využít podle svých potřeb a vůz je možné po dobu trvání smlouvy buď dále užívat, nebo jej ponechat zaparkovaný u poskytovatele.
Získejte rychlé peníze za své auto a využívejte ho dál bez omezení!
Co je chráněný příjem?
Jako chráněné příjmy se označují příjmy, které mají při exekuci zvláštní ochranu a nemohou být dlužníkovi zabaveny v plném rozsahu. Jde především o část mzdy, která odpovídá tzv. nezabavitelné částce, ale také o nemocenskou, sociální dávky, rodičovský příspěvek nebo třeba příspěvek na bydlení.
Jak funguje chráněný účet?
Chráněný účet si lze zřídit, pokud je váš běžný účet postižen exekucí. Můžete mít pouze jeden chráněný účet, a to v českých korunách. Účet je nutné založit u stejné banky, u které je veden běžný účet, a nelze na něj zasílat běžné platby; prostředky převádí banka z obestaveného účtu. Vy sami tedy peníze na chráněný účet poslat ani vložit nemůžete, máte však možnost z účtu vybírat hotovost, posílat platby nebo platit platební kartou.
Založení i vedení chráněného účtu je zdarma, ale banka vám může účtovat některé další poplatky, například za platební služby, vydání platební karty nebo za zasílání výpisů.
Jak založit chráněný účet?
- Požádejte osobu nebo instituci, která vám chráněný příjem vyplácí (zaměstnavatele, ČSSZ, osobu, která vám platí výživné), o vystavení potvrzení podle § 304d odst. 1 občanského soudního řádu. Pokud máte více účtů postižených exekucí, je potřeba se s osobami, které vám chráněné příjmy vyplácejí, domluvit, aby byly všechny tyto příjmy zasílány na jeden účet, ze kterého budou následně převedeny na chráněný účet.
- Toto potvrzení pak zašlete exekutorovi nebo jinému orgánu, který exekuci nařídil. Zároveň ho požádejte, aby bance oznámil číslo účtu, z něhož vám bude chráněný příjem vyplácen, a číslo vašeho obestaveného účtu, z kterého se budou převádět peníze na chráněný účet.
- Jakmile exekutor bance oznámí, že na váš účet postižený exekucí budou chodit chráněné příjmy, můžete si u banky podat žádost o chráněný účet. K založení na pobočce většinou stačí jen občanský průkaz.
- Po založení chráněného účtu vám na něj banka z účtu postiženého exekucí převede příslušný násobek životního minima, na který máte ze zákona právo. To však platí pouze, pokud na účtu taková částka je. Dále banka bude na chráněný účet převádět vaše chráněné příjmy.
Kdy banka chráněný účet pro dlužníky nezaloží?
- Pokud už jeden chráněný účet máte, banka vám druhý založit nemůže.
- V případě, že u banky nemáte exekuci na platebním účtu, ale na vkladní knížce, spořicím, vkladovém účtu nebo peněžním účtu k dlouhodobému investičnímu produktu, chráněný účet vám nezaloží.
- Exekuce na účet již není aktivní nebo je účet uvedený v oznámení již zrušen.
- Exekuce na vašem běžném účtu je vedena na manžela / manželku povinného.
- Oznámení zaslal exekutor nebo orgán, který exekuci nařídil, jehož exekuce již na vašem účtu není aktivní.
Často kladené dotazy
Co je chráněný účet?
Chráněný účet je speciální bankovní účet určený pro lidi v exekuci, na který jsou převáděny jejich zákonem chráněné příjmy. V praxi totiž často docházelo k situacím, kdy se tyto příjmy připsaly na běžný účet postižený exekucí a dlužník se jich pak musel složitě domáhat.
Kde založit chráněný účet?
Chráněný účet můžete mít pouze jeden a můžete ho založit jen u banky, u které máte běžný účet postižený exekucí.
Jsou s chráněným účtem spojeny nějaké problémy?
Založení chráněného účtu pro lidi v exekuci je mnohem složitější než založení běžného účtu. Potřebujete potvrzení od osoby, která vám chráněný příjem vyplácí. Banka vám účet nezaloží, dokud jí exekutor neoznámí, že na váš účet postižený exekucí budou chodit chráněné příjmy.
