Dluhová past: Jak se z ní dostat krok za krokem
Obsah
Dluhová past nastává ve chvíli, kdy si na splácení půjček berete další půjčky. V článku se dozvíte, proč je tak nebezpečná, jaké má příčiny a hlavně, jak se dostat z dluhů a znovu získat kontrolu nad svými financemi.
Co je dluhová past?
Dluhová past je situace, kdy člověk nezvládá splácet své úvěry a sahá po dalších, jen aby pokryl splátky těch předchozích. Postupně tak ztrácí nad svými závazky kontrolu a celkový dluh neustále roste.
Tento stav se označuje také jako dluhová spirála – dluhy a úroky přibývají rychleji než schopnost dlužníka je hradit, což vede k postupnému zhoršování finanční stability a často i k exekucím či insolvenci.
Pokud bychom měli shrnout definici dluhové pasti jednoduše, jde o začarovaný kruh, kdy dlužník lepí stávající půjčky novými. Ty však celý problém jen prohlubují, místo aby ho vyřešily.
Dluhová past – příčiny, které vás mohou stáhnout do spirály dluhů
Na první pohled se může zdát, že dluhová past hrozí jen lidem s nízkou finanční gramotností. Ve skutečnosti se do ní ale může dostat kdokoli. Stačí rozvod či rozchod s partnerem, dlouhodobá nemoc nebo ztráta zaměstnání – a finanční stabilita se začne hroutit. Častou příčinou jsou také kybernetické útoky, které dokážou během několika minut připravit člověka o celoživotní úspory.
Ve složité životní situaci se mnoho lidí uchýlí k nevýhodným nebankovním půjčkám. Na první pohled vypadají jako skvělé řešení – nemají tak přísné podmínky jako úvěry od banky a peníze často můžete mít na účtu už během několika hodin. Kde je tedy zakopaný pes? Tyto rychlé půjčky bývají extrémně drahé. I malý úvěr na pár tisíc korun se kvůli vysokým úrokům a skrytým poplatkům může snadno proměnit v násobně vyšší dluh, než byl ten původní.
V takové chvíli už zbývá jen krůček k roztočení dluhové spirály, kterou je těžké zastavit. Pokud se rozhodnete splátky řešit další půjčkou, je velká pravděpodobnost, že její podmínky budou ještě méně výhodné. Dluh se pak začne navyšovat nejen kvůli vysokým úrokům, ale také kvůli upomínkám a sankcím za nesplácení. Navíc vám mohou postupně vznikat i další závazky – například za nájem či na sociálním a zdravotním pojištění.
Pokud tedy máte se splácením půjčky potíže, je klíčové nebrat si žádné další úvěry – ty by vaši situaci jen zhoršily. Místo zadlužování hledejte jiné cesty, jak získat potřebné finance.
Jednou z alternativ může být například dočasný výkup vozidla – peníze získáte už do 24 hodin, a to bez dalšího zbytečného zadlužování. Protože nejde o půjčku, nemusíte se bát kontroly registrů nebo vašich příjmů. Výhodou je také to, že se nemusíte svého auta vzdát – je jen na vás, zda vůz necháte zaparkovaný u poskytovatele, nebo ho budete za předem domluvený měsíční poplatek nadále využívat.
Získejte rychlé peníze za své auto a využívejte ho dál bez omezení!
Přehled: Nejčastější příčiny dluhové pasti
- Výpadek příjmů v důsledku ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci
- Změna rodinné situace, jako je rozvod, rozchod nebo úmrtí partnera
- Větší množství půjček a jejich kombinace (spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty, nákupy na splátky)
- Nezaplacené pokuty a sankce
- Nízká finanční gramotnost a lehkomyslné hospodaření s penězi
- Finanční pomoc blízkým osobám v nouzi
- Podvody a kybernetické útoky
Jak se dostat z dluhové pasti krok za krokem
Pokud se ocitnete v dluhové pasti, může se zdát, že není cesty ven. Nejhorší ale je propadnout beznaději a problémy ignorovat. Do finančních potíží se může dostat kdokoli, proto není důvod cítit stud – důležité je postavit se k dluhům čelem. Právě aktivní přístup a ochota řešit situaci jsou klíčem k tomu, jak se z dluhové spirály postupně dostat.
Prvním krokem je spirálu zastavit, tedy přestat si sjednávat další půjčky. Možná vás napadne: „Ale já potřebuji pomoct s dluhy, z čeho budu platit ty stávající?“ Řešením není zalepovat jednu díru druhou, ale udělat si jasný přehled svých financí.
Sepište si všechny své závazky – kdo je věřitel, jaká je výše dluhu, úrok i termín splatnosti. Následně se podívejte na své příjmy a výdaje a vytvořte si rozpočet, ve kterém upřednostníte nezbytné platby, jako je nájem, energie nebo jídlo. Pokud zjistíte, že na pravidelné splátky dluhů už skutečně nezbývají finance, máte několik možností:
Aktivně komunikujte s věřiteli
Dlužníci, kteří nezvládají své závazky splácet, se často tváří, jako by problém neexistoval, a kontaktu s věřiteli se vyhýbají jako čert kříži. To však situaci jen zhoršuje. Místo ignorování upomínek či opožděných splátek je lepší obrátit se na věřitele co nejdříve a otevřeně popsat svou situaci. Často totiž existuje prostor pro dohodu – ať už jde o odklad splátek, nebo nastavení splátkového kalendáře, který budete schopni skutečně plnit.
Zvažte konsolidaci či refinancování úvěrů
Refinancování a konsolidace úvěrů patří mezi nejčastější a nejúčinnější způsoby, jak se dostat z dluhů bez insolvence. Při refinancování převedete svou stávající půjčku k jinému poskytovateli, který vám nabídne nižší úrok nebo výhodnější podmínky. Pokud máte půjček více, lepší možností je konsolidace – jejich sloučení do jedné. Díky tomu získáte jednu přehlednou splátku, často s nižším úrokem a bez zmatku kolem různých termínů či sankcí.
Hledejte cesty k navýšení příjmu
Pokud na stabilizaci vašeho rozpočtu nestačí snížení výdajů, řešením může být navýšení příjmů. Nemusí přitom jít o nic zásadního – i menší částky vám pomohou udržet splátky pod kontrolou. Možností je více, než se na první pohled zdá: brigáda nebo částečný úvazek, prodej nepotřebných věcí, nabídka služeb, které ovládáte (například hlídání dětí či drobné opravy v domácnosti), pronájem pokoje, případně přesčasy v práci.
TIP: Pokud potřebujete rychle finance, ale nechcete se dál zadlužovat, řešením může být dočasný výkup vozidla. Zjistěte víc v našem článku: „Vyměňte rizikové nebankovní půjčky za moderní řešení“.
Konzultujte svou situaci s odborníkem
Nebojte se obrátit na finanční poradnu, právníka nebo insolvenčního specialistu. Odborník vám pomůže zmapovat vaše dluhy, navrhnout vhodné řešení a často odhalí i možnosti, o kterých jste sami netušili.
Vyhlaste osobní bankrot
Pokud je vaše finanční situace vážnější, může být k zastavení dluhové spirály nutný těžší kalibr – oddlužení, lidově známé také jako osobní bankrot. Po jeho schválení přestávají dluhy narůstat, exekuce se zastaví a každý měsíc vám zůstane tzv. nezabavitelná částka. Díky ní se nemusíte obávat, že byste zůstali úplně bez prostředků.
TIP: Podrobnosti o tom, co obnáší osobní bankrot, najdete v našem článku „Osobní bankrot: co to je, kdo o něj může požádat a jak probíhá“.
Dluhová past není bezvýchodná. Důležité je začít jednat včas, neschovávat se před problémy a hledat řešení, která vám pomohou získat kontrolu nad financemi zpět.
