Finanční rezerva pro krizové situace: Jak být připraven na nečekané výdaje?

Finanční rezerva pro krizové situace: Jak být připraven na nečekané výdaje?

Finanční rezerva vám pomůže s přehledem zvládnout nečekané výdaje, větší investice do bydlení nebo třeba odchod do důchodu. Proto byste ji měli začít budovat již od první výplaty. Ještě ji nemáte? Pak jsou následující řádky právě pro vás! Zjistěte, co je operativní a dlouhodobá finanční rezerva, jak úspory nejlépe odkládat a co dělat, když rezerva nestačí.

Co je to finanční rezerva?

Finanční rezerva je základem dobrého hospodaření s penězi. Jsou to úspory, které slouží jako ochrana před nečekanými výdaji a finanční nejistotou. Funguje jako „finanční polštář“ – pomůže vám překlenout náročnější životní situace bez zbytečného stresu nebo půjček. Díky ní vás finanční problémy nedostanou pod tlak, který vás může dovést k unáhleným rozhodnutím.

Podle situací, kdy po těchto „úsporách na horší časy“ saháme, rozdělujeme krátkodobou a dlouhodobou finanční rezervu. 

Krátkodobá finanční rezerva

Krátkodobá (operativní) finanční rezerva představuje úspory určené na zvládnutí nečekaných výdajů, jako je oprava auta, akutní lékařský zákrok nebo výpadek příjmů. Slouží jako rychlá finanční pomoc v krizových situacích.

Často se jí říká také likvidní finanční rezerva, protože tyto peníze musí být ihned k dispozici v plné výši. To znamená, že by měly být uloženy na spořicím účtu nebo v konzervativních investičních produktech, odkud je můžete kdykoli snadno použít.

Naopak prostředky investované do nemovitostí, drahých kovů, kryptoměn nebo akcií do krátkodobé rezervy nepatří – mají nižší likviditu, protože jejich přeměna na hotovost trvá déle a jejich hodnota se může měnit. Jednoduše řečeno, prodat byt nebo čekat na vhodný moment k prodeji akcií není řešením, když se objeví výdaje, které potřebujete zaplatit co nejdříve.

Jaká má být finanční rezerva?

Když vezmete v potaz, k čemu slouží likvidní finanční rezerva, můžete také snadno odhadnout, jak vysoká by měla být. Na pokrytí nečekaných výdajů v domácnosti může stačit i pár tisícovek, ale pro případ výpadku příjmů už potřebujete pořádný „finanční polštář“. Jaká má být vaše finanční rezerva, je proto nejlepší určit podle vašeho měsíčního platu.

Odložit byste si měli minimálně tři své měsíční platy, v ideálním případě by však finanční rezerva měla odpovídat šesti měsíčním platům. Kromě obecných doporučení zohledněte také svou vlastní situaci. Lidé se stálým a stabilním příjmem (například zaměstnanci se smlouvou na dobu neurčitou) většinou potřebují menší rezervu než podnikatelé nebo sezónní pracovníci. Hodně záleží také na počtu členů domácnosti – rodiny s dětmi by měly mít větší rezervu než jednotlivci, protože výdaje na děti (školní potřeby, kroužky, zdravotní péče) mohou být nepředvídatelné.

Dlouhodobá finanční rezerva

Dlouhodobá finanční rezerva představuje prostředky určené k využití v horizontu několika let. Může jít o peníze, které si odkládáte na větší investice do bydlení (například koupě nemovitosti, rekonstrukce nebo splacení hypotéky) nebo na zajištění životního standardu na stáří či v důchodu.

Protože tyto peníze nebudete potřebovat okamžitě, uložte je tam, kde se budou zhodnocovat. Nemusíte se tedy omezovat jen na spořicí účet, můžete je vložit třeba do akcií, dluhopisů nebo podílových fondů. 

Umíme si vytvořit finanční rezervu?

I když většina lidí chápe, k čemu slouží likvidní finanční rezerva, a až 90 % domácností si ji vytváří, průzkum Indexu finančního zdraví Čechů ukazuje, že úspory často nejsou dostatečné. Finanční rezerva se ve většině případů pohybuje kolem 20 tisíc korun a domácnostem ušetřená částka vystačí zhruba na měsíc případného výpadku příjmů [1].

Jak vybudovat finanční rezervu?

I když se může zdát, že vybudovat finanční rezervu ve výši šesti měsíčních platů je téměř nadlidský úkol, existují nástroje, které vám celý proces mohou výrazně usnadnit.

Tím nejdůležitějším z nich je rodinný rozpočet. Když budete mít detailní přehled o svých příjmech a výdajích, bude pro vás mnohem jednodušší si naplánovat, kolik peněz můžete měsíčně odložit, a následně tento plán také dodržet. Jednoduše si nastavte trvalý příkaz, který vám hned po výplatě převede určitou částku na spořicí účet. Takto si rezervu budujete automaticky, aniž byste museli pokaždé myslet na to, že máte něco odložit.

Pokud vám dělá problém pravidelné spoření, můžete zkusit jiný přístup – odkládat si malé procento z každého nákupu. Princip je jednoduchý: kdykoli něco zaplatíte, částka odpovídající například deseti procentům z ceny putuje rovnou do vaší rezervy. Díky této metodě si vytváříte finanční rezervu přirozeně, aniž byste museli hlídat pevné spořicí cíle nebo složitě nastavovat rozpočet. A co je na tom nejlepší? Některé banky již tento systém integrovaly do svého internetového bankovnictví, takže si můžete nastavit, aby celý proces probíhal automaticky.

S budováním finanční rezervy může pomoci také to, když zapracujete na zvýšení svých příjmů. Peníze navíc vám umožní odkládat si vyšší částky a rezerva tak poroste mnohem rychleji. Tipy, jak a kde získat extra finance do rozpočtu, najdete v našem článku „Nejlepší způsoby, jak rychle vydělat peníze v roce 2025“.

Využít můžete také nečekané příjmy. Kdykoliv dostanete prémie v práci nebo peníze darem, přesuňte část nebo celý tento obnos do rezervy. Nebudete tak mít pocit, že si musíte utahovat opasek, ale zároveň si postupně vytvoříte solidní finanční zázemí.

Vyplatí se také omezit zbytečné výdaje. I když se to na první pohled nezdá, pokud ušetříte alespoň 500 Kč měsíčně, za rok to znamená 6 000 Kč navíc ve vaší rezervě! Zamyslete se proto, zda zbytečně neutrácíte za věci, které nepotřebujete – předplatné služeb, které nevyužíváte, impulzivní nákupy nebo každodenní kávy na cestě do práce.

Co když finanční rezerva domácnosti nestačí?

Moc dobře víte, jaká má být finanční rezerva, ale zatím se vám nepodařilo našetřit potřebnou částku? Existuje hned několik způsobů, jak náročné finanční situace zvládnout, i když vaše úspory na ně nestačí.

Jednou z možností, jak celou domácnost ochránit před případnými problémy, může být kombinace finanční rezervy a vhodně zvoleného pojištění. To pomůže minimalizovat finanční dopady velkých a nepředvídatelných událostí, které by jinak mohly vaši rezervu rychle vyčerpat.

Užitečné může být například:

• úrazové a životní pojištění,
• pojištění pracovní neschopnosti nebo pojištění příjmu,
• pojištění nemovitosti a domácnosti,
• havarijní pojištění.

Pokud ani pojištění nedokáže pokrýt nenadálé výdaje, pravděpodobně bude potřeba sáhnout do méně likvidních zdrojů. Můžete například zvážit částečné využití peněz z termínovaných vkladů nebo investičních fondů.

Majitelům automobilů se nabízí možnost jejich dočasného prodeje. Mohou tak získat peníze již do 24 hodin, ale zároveň nemusí omezovat svůj komfort a zůstávají stále flexibilní – za měsíční poplatek auto mohou využívat i nadále. Jakmile se jejich finanční situace zlepší, vůz si jednoduše odkoupí zpět za stejnou cenu. 

Velkou výhodou této možnosti je, že se vyhnete složitému schvalování a nemusíte splňovat přísné podmínky bank nebo nebankovních společností. Při zpětném odkupu navíc zaplatíte stejnou cenu, za kterou jste auto prodali, takže vás nečekají žádné skryté poplatky ani úroky jako u klasických úvěrů.

V případě, že máte půjčky nebo hypotéku a překvapí vás nečekané výdaje, na které finanční rezerva nestačí, co nejdříve kontaktujte banku nebo věřitele. Když hrozí, že nebudete moct splácet, je vždy nejlepší jednat aktivně a rychle. Mnoho institucí totiž umožňuje odklad splátek nebo dočasné snížení měsíčních plateb, aby klienti zvládli finančně náročná období.

Nemohu si vytvořit rezervu…

Když vám z rodinného rozpočtu odčerpávají peníze nevýhodné půjčky, může se zdát, že vytvoření finanční rezervy je zcela nemožné. Pokud máte půjčky s vysokými úroky nebo nevýhodnými poplatky, zaměřte v první řadě na ně. Tento problém se dá vyřešit například refinancováním nebo konsolidací – více zjistíte v našem článku „Nebankovní půjčky pod kontrolou“. Pokud však splácíte například hypotéku, je dobré na finanční rezervě postupně pracovat.

Budování finanční rezervy je jedním z nejlepších způsobů, jak zvládnout nečekané výdaje a udržet si finanční stabilitu. Na první pohled vypadá odložení dostatečné částky jako náročný úkol, ale s dobře nastaveným rodinným rozpočtem a pevnou vůlí se to dá zvládnout – hlavně, když máte jasný cíl, za kterým si jdete.

Pokud se však dostanete do situace, kdy vaše finanční rezerva nestačí, nemusíte hned sahat po nevýhodných půjčkách. Jednou z možností, jak získat potřebné finance bez nutnosti vzdát se svého majetku, je dočasný prodej vozidla. V závislosti na vašich potřebách si můžete vybrat, zda auto ponecháte u nás, nebo ho budete i nadále využívat za měsíční poplatek. Až se vaše situace zlepší, vůz si jednoduše odkoupíte zpět za stejnou cenu – bez skrytých poplatků a vysokých úroků.

Ať už začínáte s budováním rezervy, nebo hledáte řešení pro nečekané výdaje, nejdůležitější je mít plán a jednat včas. Čím dříve začnete, tím větší jistotu si vytvoříte pro budoucnost.

Zdroje:

[1] Index prosperity a finančního zdraví. (2023). Krátkodobá rezerva. Získáno z https://www.indexprosperity.cz/2023/kratkodoba-rezerva/