Konsolidace půjček krok za krokem: Jak si ulevit od dluhů?

Konsolidace půjček krok za krokem: Jak si ulevit od dluhů?

Konsolidace půjček vám pomůže zpřehlednit finance a snížit pravidelnou měsíční zátěž. Nejde však o řešení pro každého. Zjistěte, jaké jsou její výhody, rizika a co dělat při zamítnutí konsolidace.

Co je to konsolidace půjček?

Konsolidace půjček je sloučení několika úvěrů do jednoho jediného. Nejen že tak získáte větší přehled ve svých financích, ale navíc si můžete vyjednat nižší měsíční splátku a v ideálním případě i lepší úrokovou sazbu.

To však rozhodně neznamená, že je vhodná pro lidi, kteří jsou „zadlužení až po uši“. Konsolidace pro předlužené není řešením, zejména pokud mají exekuci nebo jsou v insolvenci. V takových případech je obvykle nutné postupovat komplexněji, například využít oddlužení, které může nabídnout skutečný restart a dlouhodobě udržitelnou cestu z dluhové spirály.

TIP: Pokud vám banka nebo nebankovní poskytovatel konsolidaci neschválí, rychlou finanční rezervu můžete získat díky dočasnému výkupu vozidla. Jak tato služba funguje, zjistíte v našem článku „Vyměňte rizikové nebankovní půjčky za moderní řešení“.

Konsolidace má význam hlavně pro někoho, kdo své závazky splácí, ale potřeboval by ulevit rozpočtu a mít každý měsíc k dispozici o něco více peněz.

Sloučit lze velkou část běžných dluhů, které domácnosti mívají – spotřebitelské půjčky, nákupy na splátky, kreditní karty i kontokorenty. Obtížnější může být konsolidace nebankovních půjček s vysokým RPSN a mikroúvěrů. Některé banky je neslučují, ale uspět můžete u nebankovních společností.

Konsolidace půjček vs. refinancování: Jaký je rozdíl?

Konsolidace slučuje více úvěrů do jednoho, zatímco refinancování se týká pouze jedné konkrétní půjčky, která se převede k jinému poskytovateli za účelem získání výhodnějších podmínek – nižšího úroku, menší měsíční splátky nebo kratší doby splácení.

Pokud řešíte pouze jeden nevýhodný úvěr, správnou cestou je refinancování. Více se o něm dočtete v našem článku „Refinancování půjček: Jak snížit splátky a ušetřit tisíce korun ročně“.

Výhody konsolidace půjček

1. Konsolidace půjček pomáhá zpřehlednit vaši finanční situaci. Už žádné hlídání několika různých termínů, zpoždění plateb a strach, že na něco zapomenete.
2. Pokud potřebujete snížit svou měsíční finanční zátěž, můžete si při konsolidaci sjednat delší splatnost. Úvěr se tak rozloží do více splátek.
3. Sjednali jste si úvěry s nevýhodnými poplatky (údržba, vedení, různé administrativní poplatky)? Při konsolidaci se jich můžete zbavit a ušetřit tak až několik tisíc ročně.
4. V případě, že současné úvěry už nějakou dobu splácíte, je možné, že se zlepšila vaše bonita a při konsolidaci vám poskytovatel může nabídnout výhodnější podmínky. 
5. Někteří poskytovatelé v rámci konsolidace dovolují úvěr navýšit, což se může hodit, když potřebujete finanční rezervu nebo chcete vyřešit další dluh.

Nevýhody konsolidace půjček

1. Snížení měsíčních splátek je často možné díky tomu, že se prodlouží splatnost úvěru. To však znamená, že ve výsledku zaplatíte více. Proto je potřeba důkladně porovnat RPSN a celkovou částku k úhradě.
2. Konsolidace není pro každého. Pokud máte nízký dluh nebo výhodný úrok, nemusí pro vás být vhodná.
3. Sloučení půjček neřeší příčinu předlužení. Když budete utrácet nad své možnosti a nepřipravíte si rozpočet, problémy se do několika měsíců mohou vrátit.

Důvody zamítnutí konsolidace

1. Negativní záznamy v registrech: Pokud jste v minulosti měli se splácením problémy, poskytovatel vám může žádost o konsolidaci zamítnout. Záznam v registru však neznamená automatické odmítnutí – drobné prohřešky poskytovatelé nemusí vnímat jako zásadní problém.
2. Nedostatečný příjem: Poskytovatel potřebuje mít jistotu, že nový úvěr bude splácen pravidelně a dlouhodobě. Proto si ověřuje vaše příjmy a výdaje. Roli hrají především výdaje na děti a další členy domácnosti, vaše aktuální závazky (kontokorenty, kreditní karty, úvěry), náklady na bydlení a další náklady na život (jídlo, drogérie, cestovné). Pokud jsou tyto náklady vzhledem k vašim příjmům příliš velké, poskytovatel žádost o konsolidaci zamítne.
3. Nestabilní příjem: Důvodem pro zamítnutí konsolidace může být také kolísání příjmu. Poskytovatelé vnímají jako rizikové práce na DPP a DPČ nebo sezónní práce, kde jsou silná a slabá období.
4. Příliš vysoké závazky (předlužení): Pokud všechny své půjčky poctivě splácíte, může vás zamítnutí konsolidace překvapit. Na stávající závazky totiž poskytovatelé pohlížejí z více úhlů. Problematický není jen vysoký poměr příjmu k dluhům, ale také četnost úvěrů. Pokud tedy máte hodně malých půjček, poskytovatel to může vyhodnotit jako rizikové chování a jejich sloučení vám neschválí. Narazit můžete i v případě, že máte příliš vysoké limity na kreditkách a kontokorentech. I když je nevyužíváte, banka počítá celý limit jako potenciální dluh.
5. Exekuce, insolvence, dluhy po splatnosti: Konsolidace půjček je určena pro ty, kteří zvládají své závazky splácet, ale potřebují trochu ulevit rozpočtu a celý proces zpřehlednit. Pokud už jste se dostali do problémů se splácením, poskytovatel to vidí jako vysoké riziko a žádost o konsolidaci vám zamítne.
6. Vysoký počet žádostí o úvěr v krátkém čase: Pokud podáváte několik žádostí najednou nebo během velmi krátké doby, v registrech se to projeví jako „podezřelé chování“. Poskytovatel to může vyhodnotit jako rizikové a žádost odmítnout.
7. Sázení: Pokud plánujete konsolidaci půjček u bankovní společnosti, připravte se na to, že velmi detailně sledují pohyby na účtu. Pravidelné vklady na sázkové a herní účty nebo online kasina jsou pro banku signálem, že žadatel může mít problém s hospodařením s penězi.
8. Zamítnuté žádosti o konsolidaci: Každá žádost o úvěr zanechává stopu v registrech, a pokud je jich hodně nebo jsou podané v krátké době, vypadá to jako signál finanční tísně. Často stačí 2–3 neúspěšné pokusy za sebou a šance na schválení prudce klesá. V případě zamítnutí konsolidace je tedy dobré nejprve zjistit, co bylo příčinou, ne hned bezhlavě žádat u dalších poskytovatelů.
9. Nevhodné typy dluhů: Mějte na paměti, že nelze konsolidovat hypotéku, podnikatelský úvěr (v osobní konsolidaci), pokuty, penále, dluhy u známých, exekuce ani dlužné nájmy. Pokud do žádosti zařadíte některé z těchto závazků, může být odmítnuta.

Jaká je obecná schvalovatelnost konsolidace, se bohužel nedá přesně říci. Vaše šance se však zvyšují, pokud máte smlouvu na dobu neurčitou, pracujete u jedné firmy více než jeden rok, své závazky poctivě splácíte a máte spoludlužníka.

Co dělat při zamítnutí konsolidace?

Pokud vám banka ani nebankovní společnost konsolidaci neschválí, existují i jiné cesty, jak získat potřebnou finanční rezervu. Jednou z možností je dočasný výkup vozidla. Svůj automobil dočasně prodáte a zároveň máte jistotu, že si jej můžete kdykoli odkoupit zpět za stejnou cenu. Peníze bývají vyplaceny zpravidla do 24 hodin a automobil můžete dál běžně využívat, případně ho nechat v úschově poskytovatele.

Získejte rychlé peníze za své auto a využívejte ho dál bez omezení!

Konsolidace může být užitečným řešením, pokud své závazky zvládáte a potřebujete větší pořádek ve financích. Než o ni požádáte, porovnejte nabídky a zvažte, zda je skutečně výhodná pro vaši situaci.

Často kladené dotazy

Jaká je nejlepší konsolidace půjček?

Neexistuje univerzálně „nejlepší“ konsolidace půjček; výběr toho pravého produktu a poskytovatele velmi záleží na vaší aktuální situaci. Zaměřte se na RPSN, porovnejte poplatky u jednotlivých možností a zvažte, zda je pro vás prioritou snížit měsíční splátky nebo získat možnost navýšení půjčky. Podle toho pak můžete vybrat nejlepší konsolidaci přesně pro vaše potřeby.

Je možná konsolidace půjček se záznamem v registru?

Záznam v registru neznamená automatické zamítnutí konsolidace. Některé prohřešky, jako například jednorázové zpoždění nebo starší záznamy, poskytovatel nemusí vnímat jako zásadní problém. Nebankovní společnosti jsou navíc o něco benevolentnější než banky.

Jaké jsou nejčastější důvody zamítnutí konsolidace?

Žádost o konsolidaci bývá nejčastěji zamítnuta kvůli negativním záznamům v registrech, nedostatečnému nebo nestabilnímu příjmu, příliš vysoké celkové zadluženosti, dluhům po splatnosti, exekuci či insolvenci. Problémem mohou být také nevhodné typy dluhů (např. hypotéka, podnikatelský úvěr), příliš mnoho žádostí o úvěr v krátkém čase nebo rizikové finanční chování, jako je sázení.

Autor článku: Martin Horák Více než 5 let se věnuji psaní o financích, bankovnictví a auto-moto světě. Vystudoval jsem ekonomii na VŠE v Praze a svou kariéru jsem začal jako finanční analytik, kde jsem získal hluboký vhled do fungování trhu, investic i bankovního sektoru. Postupně jsem se začal více zaměřovat na odbornou publicistiku, protože mě baví předávat složité informace srozumitelně a prakticky.