Nebankovní půjčky pod kontrolou: Jak se jich zbavit rychle a bezpečně?

Nebankovní půjčky pod kontrolou: Jak se jich zbavit rychle a bezpečně?

Nebankovní půjčky jsou zdánlivě jednoduché řešení ve složitých finančních situacích. Nejen, že vám peníze mohou přistát na účtě často už do hodiny, ale navíc nebývá moc složité je získat. Mohou však mít i odvrácenou stránku –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ ať už to jsou vyšší úrokové sazby, skryté poplatky, krátká doba splatnosti nebo celkově méně výhodné podmínky než u banky. Pokud jste se dostali do situace, kdy vás tyto půjčky začínají tížit, je čas najít efektivní způsob, jak se zbavit nebankovních půjček a získat zpět finanční stabilitu.

Rychlý přehled:

• Sloučení půjček (konsolidace) je jednou z nejčastějších cest, jak snížit měsíční splátky a získat lepší přehled ve financích.
• Ačkoli se o ní často mluví jako o univerzálním řešení, ve skutečnosti konsolidace pro každého není vhodná. Bez stabilního příjmu a čisté platební historie bývá žádost často zamítnuta.
• Refinancování řeší jeden konkrétní úvěr a může pomoci snížit úrok nebo prodloužit splatnost, ale často vede k vyššímu celkovému přeplatku.
• Další možnosti, jak snížit dluhovou zátěž, zahrnují dočasný výkup vozidla, pomoc rodiny, prodej nepotřebného majetku nebo nalezení nového zdroje příjmů.

Když má člověk problém se splácením nebankovní půjčky, snadno sklouzne k tomu, že si vezme další. I když lepit dluh dluhem rozhodně není dobré řešení, podle dat z roku 2023 se k tomuto kroku uchýlí třetina lidí, kteří mají s úhradou svých závazků problémy [1]. Jakmile se půjčky nakupí, je těžké najít způsob, jak se jich zbavit.

Konsolidace nebankovních půjček

Jednou z nejlepších možností, jak se zbavit nebankovních půjček, je jejich sloučení do jedné – tedy takzvaná konsolidace nebankovních půjček. Jde o finanční proces, který umožňuje dlužníkovi sjednotit všechny své závazky u jednoho poskytovatele. V praxi to tedy znamená, že místo toho, abyste spláceli několik různých úvěrů s různými podmínkami a úrokovými sazbami, máte jen jeden, který splácíte tomu, u koho jste si konsolidaci sjednali.

Konsolidovat můžete nejen nebankovní půjčky a mikropůjčky, i když právě ty často bývají tím největším problémem, sloučit je možné také klasické bankovní půjčky, kreditní karty, kontokorent či leasing.

Výhody sloučení nebankovních půjček

Konsolidace půjček pro dlužníky znamená v první řadě větší přehled o jejich financích. Už nemusí sledovat různé termíny splátek a přesně vědí, kolik dluží a komu. Lepší přehlednost navíc snižuje riziko, že zapomenou na splátku, a tím se vyhnou zbytečným úrokům z prodlení.

Hlavní výhodu sloučení nebankovních půjček však pocítí především ti, kteří mají více úvěrů s nevýhodnými podmínkami. Převedením půjček pod jednoho poskytovatele totiž často můžete získat lepší úrokovou sazbu, což znamená, že celkově zaplatíte méně. Dalším benefitem je možnost rozložit si splátky na delší časové období, což zmenší výši pravidelné měsíční splátky.

Je sloučení nebankovních půjček vhodné pro každého?

I když se může zdát, že konsolidace je skvělou cestou, jak se zbavit mikropůjček a dalších nevýhodných nebankovních půjček, které vás tíží, vždy je potřeba si ověřit, zda je pro vás opravdu tím správným řešením. Převedení půjček pod jednoho poskytovatele totiž může mít i své nevýhody:

• Nastavení nižších měsíčních splátek vám sice může pomoci stabilizovat finanční situaci, výrazně však prodlouží dobu splácení. To pak vede k vyššímu celkovému přeplatku.
• S předčasným splacením úvěrů, které chcete sloučit, se mohou pojit poplatky. Pokud jsou vysoké, konsolidace půjček pro dlužníka není výhodná.
• Problematická může být také konsolidace se záznamem v registru. Máte-li nějaký finanční vroubek, je pravděpodobné, že u banky kritéria pro sloučení půjček nesplníte a budete se muset poohlédnout po nebankovní konsolidaci půjček. Ty však mohou mít velmi nevýhodné podmínky.

Jak konsolidace nebankovních půjček funguje?

Konsolidaci je možné sjednat buď v bance, nebo můžete vyzkoušet nebankovní konsolidaci půjček. Banka by vždy měla být vaší první volbou, protože vám dokáže nabídnout ty nejvýhodnější podmínky. Má však také přísnější kritéria. U nebankovních společností, které nabízejí konsolidaci půjček bez registru, může být jednodušší sloučení půjček sjednat. Musíte se však připravit na nevýhody, které s sebou tento krok nese. Aby se nebankovním společnostem vyplatilo vystavit se většímu riziku, musí poskytovat dražší služby. Velmi často také vyžadují ručení vlastním majetkem, například nemovitostí.

Než se do konsolidace mikropůjček a dalších nevýhodných bankovních půjček pustíte, je tedy potřeba si uvědomit, co znamená konsolidace v praxi –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ není zázračným řešením pro notorické neplatiče nebo ty, kteří mají záznamy v registru. Pokud už se vaše dluhy vymkly kontrole, je potřeba najít jiné řešení. Pro schválení konsolidace je nutné splnit určité podmínky, například doložit příjmy a prokázat schopnost splácet nově sjednaný úvěr. Každý poskytovatel má totiž ze zákona povinnost prověřit schopnost spotřebitele splácet půjčku. Proto konsolidace pro předlužené není řešením.

Zamítnutí konsolidace

Schválení konsolidace probíhá podobně jako u jiných typů půjček a hypotečních úvěrů. Vyšší šanci na schválení mají ti, kteří jsou zaměstnáni u jedné firmy minimálně jeden rok, platí své závazky včas a mají spoludlužníka (např. manžel/ka).

Důvodem pro zamítnutí konsolidace může být například záznam v registrech jako SOLUS, BRKI nebo NRKI. Dokonce i starší záznam může být překážkou, pokud ukazuje na problémovou platební historii. Velmi problematická je také konsolidace půjček po splatnosti – jste-li se splátkami v prodlení, poskytovatelé obvykle konsolidaci zamítnou.

Refinancování půjčky

Sloučení nebankovních půjček, které vás tíží, nemusí být jedinou cestou k úlevě. Někdy stačí zbavit se jednoho nevýhodného úvěru. Při refinancování tento konkrétní úvěr převedete k novému věřiteli, se kterým si dohodnete lepší podmínky, například nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu splatnosti. Díky tomu se sníží vaše celkové měsíční splátky.

Bohužel, i refinancování má své nevýhody, podobně jako konsolidace. Dejte si pozor na to, že s delší dobou splácení se vaše měsíční splátky se sice sníží, ale celková částka, kterou zaplatíte, může být vyšší. Pokud navíc máte ve smlouvě s aktuálním věřitelem sjednány poplatky za předčasné splacení závazku, nemusí se vám refinancování vůbec vyplatit. Hrozí také riziko, že refinancování vám nový věřitel vůbec neschválí, hlavně pokud vaše finanční situace není stabilní nebo máte špatnou úvěrovou historii.

Jednoduše shrnuto:
Refinancování znamená, že nahradíte jednu stávající půjčku novou půjčkou s výhodnějšími podmínkami.

Konsolidace znamená, že sloučíte více půjček do jedné, abyste si zjednodušili splácení a snížili měsíční zatížení.

Dočasný výkup vozidla

Refinancování či konsolidace nebankovních půjček jsou skvělým řešením, hlavně pokud můžete doložit stabilní příjem a nemáte vážné záznamy v registrech dlužníků. V opačném případě však můžete mít s jejich schválením problém. V takové situaci se přímo nabízí vzít si další půjčku, abyste se zbavili těch nevýhodných. To však rozhodně nedělejte! Je to krok, který jen zvýší vaše celkové zadlužení a místo toho, aby vám pomohl, přidá další splátky, úroky a poplatky.

Naštěstí existuje jiný způsob, jak získat peníze na splacení půjček, které vás zatěžují, a to bez toho, abyste se dál zadlužovali. Pokud máte auto, můžete využít dočasného výkupu vozidla. Jednoduše si ho necháte ocenit, uzavřete smlouvu a do 24 hodin můžete mít peníze u sebe. Až se vaše situace zlepší, auto si snadno odkoupíte zpět za stejnou cenu.

Navíc záleží jen na vás, zda automobil necháte stát v bezpečných prostorách výkupní společnosti, nebo ho budete nadále využívat. Vše je jednoduché, rychlé a bez zbytečných problémů –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ nepřibudou vám žádné měsíční splátky, jako by tomu bylo u půjčky, ale zároveň nemusíte přemýšlet, jak budete vozit děti do školy, jezdit do práce nebo zvládat každodenní povinnosti.

Narozdíl od konsolidace nebo refinancování při dočasném výkupu vozidla nehraje roli váš příjem nebo zápisy v registrech. Nejde totiž o půjčku ani jinou finanční službu. Díky tomu je tato varianta skvělá i pro ty, kteří už splácí několik závazků a hledají způsob, jak se zbavit nebankovních půjček, které jim přerůstají přes hlavu. Zároveň jde o chytré řešení také pro nezaměstnané, cizince nebo rodiče na rodičovské dovolené.

TIP: Objevte všechny výhody dočasného výkupu vozidel a zjistěte, zda je pro vás lepším řešením než půjčka! Přečtěte si článek Bezpečné řešení náročné finanční situace: Výhody dočasného výkupu vozidla

Obraťte se na rodinu a přátele

Půjčka od rodiny a přátel je další dobrou možností, jak se zbavit mikropůjček, které vám komplikují život. Peníze od blízkých jednoduše využijete na splacení nevýhodných závazků. Sice stále budete mít dluh, ale odpadnou vám starosti s placením úroků – půjčky od blízkých jsou totiž často bezúročné, nebo pouze s minimálním navýšením. Navíc se můžete flexibilně domluvit na splátkách, době splatnosti nebo jiných detailech podle situace obou stran.

Dejte si však pozor na to, aby vám půjčka od blízkých nezpůsobila nepříjemnosti. Nejen, že se můžete cítit víc zavázáni, než kdybyste si půjčovali u finanční instituce, ale navíc se může stát, že ohrozíte finanční situaci věřitele, pokud byste dluh nesplatili včas. Problémy se splácením také mohou poškodit důvěru a přátelské či rodinné vztahy.

Najděte nový zdroj příjmů

S nevýhodnými nebankovními půjčkami vám pomůže zatočit také nový zdroj příjmů. Zkuste si najít krátkodobou brigádu nebo prodejte věci, které již nevyužíváte, například elektroniku, nábytek nebo oblečení. Různé způsoby, jak si přivydělat, jsme pro vás sepsali v článku Nejlepší způsoby, jak rychle vydělat peníze v roce 2025.

Jak se zbavit mikropůjček?

Jestli je něco horšího než nevýhodné nebankovní půjčky, pak jsou to mikropůjčky. Ty jsou totiž koncipovány jako krátkodobé řešení a většinou se splácí jednorázově, často už za 14 nebo 30 dní. Pokud se však finanční situace dlužníka mezitím nezlepší, nastává problém –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ nemá z čeho splatit celou částku najednou.

V této situaci se většinou dá využít takzvaného prodloužení, díky kterému je možné splatnost odložit až o několik týdnů. To však často místo vyřešení situace vede spíše k dalším komplikacím. Za prodloužení totiž zaplatíte nemalé poplatky, které nesnižují jistinu dluhu, ale pouze oddalují jeho splacení. Dlužník pak může být nucen vzít si další mikropůjčku, aby tu původní uhradil, a dluhová spirála se začíná pomalu roztáčet.

Podle analýzy neziskové organizace Člověk v tísni zahrnující 49 poskytovatelů mikropůjček je jedním z největších rizik těchto krátkodobých úvěrů netransparentní zdražení spojené s jejich prodlužováním– lidé často platí vysoké úroky a poplatky, aniž by se jim původní dluh snížil [2].

Prvním krokem k tomu, jak se zbavit mikropůjček, je přestat je neustále prodlužovat. Prodloužení totiž ve skutečnosti nepomáhá situaci lépe zvládnout, naopak vše ještě více komplikuje.

Ideálním řešením jejednorázové splacení mikropůjček. Pokud máte možnost získat peníze jinak než další půjčkou –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ například z prodeje majetku, z dočasného prodeje vozidla, z mimořádného příjmu nebo pomocí rodiny –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ bývá to z dlouhodobého hlediska nejlevnější varianta.

Máte-li stabilní příjem a relativně čistou platební historii, můžete vsadit také na konsolidaci mikropůjček. Jde vlastně o sloučení půjček do jedné, nejlépe tak, abyste získali výhodnější podmínky. Jak přesně to funguje, zjistíte v našem článku „Konsolidace půjček krok za krokem“.

Způsoby, jak se zbavit nebankovních půjček, už znáte, nyní stačí jen vybrat ten pravý! Pokud můžete doložit příjmy a nemáte žádný větší škraloup ve finančních registrech, vsaďte na refinancování či konsolidaci. V případě, kdy věřitelům nemůžete prokázat stabilní finanční situaci, zvažte dočasný výkup vozidla nebo se zkuste obrátit na své blízké. V každém případě můžete také hledat nové zdroje příjmů, které vám pomohou postupně dluhy dostat pod kontrolu.

Často kladené dotazy

Je konsolidace pro každého?

Konsolidace není vhodná pro každého. Nemusí se vyplatit, pokud jsou s předčasným splacením úvěrů spojeny vysoké poplatky. Nastavení nižších měsíčních splátek pak prodlouží dobu splácení, což se může odrazit na vyšším celkovém přeplatku.

Je možná konsolidace se záznamem v registru?

Záznam v registru výrazně snižuje šanci na schválení konsolidace, zejména u bank. Nebankovní společnosti sice mohou být při posuzování benevolentnější, je však potřeba počítat s méně výhodnými podmínkami a ve většině případů také s nutností zajištění úvěru majetkem.

Je možná konsolidace půjček po splatnosti?

Pokud jste se splácením v prodlení, jde o velkou překážku při schvalování konsolidace. Ideálním řešením je nejprve doplatit všechny dlužné splátky. Pokud to není možné, může pomoci domluvit se s věřitelem na odložení splátek nebo prodloužení splatnosti tak, aby v době podání žádosti o konsolidaci nebyly žádné závazky po splatnosti.

Jaká je nejlevnější konsolidace? 

Nejlepší konsolidace pro každého bude trochu jiná, nelze obecně říci, který produkt vybrat. Je důležité pečlivě srovnat nabídky, zaměřit se nejen na výši úroku a RPSN, ale také na to, aby konsolidace odpovídala vašim finančním cílům. Pokud chcete snížit měsíční splátky, budou pro vás zajímavější nabídky s delší dobou splatnosti, i když úrok bude o něco vyšší.

Jak se zbavit mikropůjček?

Nejlepším způsobem, jak se zbavit mikropůjček, je jejich jednorázové splacení. Pokud máte možnost získat peníze jinak než další půjčkou (např. od rodiny, prodejem majetku, dočasným prodejem vozidla), bývá to z dlouhodobého hlediska nejlepší varianta. Další možností může být také konsolidace mikropůjček, tedy jejich sloučení do jedné.

Jak mi dočasný výkup vozidla pomůže v náročné finanční situaci?

Dočasný výkup vozidla vám umožní získat potřebné finanční prostředky rychle a bez dalšího zadlužování. Peníze pak můžete využít na jednorázové splacení nevýhodných nebankovních půjček, čímž zastavíte další nárůst úroků a poplatků.

Zdroje:

• [1] Index prosperity a finančního zdraví. (2023). Téměř polovina Čechů (46 %) má půjčku, každý čtvrtý dlužník jich má 3 a více. Získáno z https://www.indexprosperity.cz/index-prosperity-a-financniho-zdravi-temer-polovina-cechu-46-ma-pujcku-kazdy-ctvrty-dluznik-jich-ma-3-a-vice/
• [2] Člověk v tísni, o. p. s. (2018). Člověk v tísni srovnal mikropůjčky a varuje před náklady na prodlužování půjčky. Získáno z https://www.clovekvtisni.cz/clovek-v-tisni-srovnal-mikropujcky-a-varuje-pred-naklady-na-prodluzovani-pujcky-5174gp