Proč vám banka zamítla půjčku? Nejčastější důvody a jak je řešit
Obsah
Zamítnutá žádost o půjčku může překvapit i ty, kteří si myslí, že mají vše v pořádku. V článku vám odhalíme nejčastější důvody zamítnutí půjčky – od nízkého příjmu přes negativní záznamy v registrech až po formální chyby. Poradíme také, jak tyto překážky překonat a co dělat, když vám úvěr neschválí.
Nejčastější důvody zamítnutí půjčky
Nedostatečná bonita klienta
Pokud si podáte žádost o půjčku, poskytovatel má ze zákona povinnost ověřit vaši úvěruschopnost – tedy schopnost splácet finanční závazky. Tento proces se nazývá scoring a posuzuje se při něm celá řada parametrů. Jaké konkrétně to jsou, poskytovatelé půjček nezveřejňují, většinou však jde o následující:
- příjmy a výdaje,
- majetek žadatele,
- úvěrová historie,
- vzdělání,
- profese a typ pracovní smlouvy,
- věk,
- rodinný stav.
Narazí-li poskytovatel při kontrole některé z těchto oblastí na signály, že byste nemuseli být schopni půjčku splácet, žádost zamítne. Jedním z nejčastějších důvodů zamítnutí půjčky je příliš nízký příjem. Většina bank v ČR vyžaduje, aby vám po zaplacení splátky zůstala alespoň částka odpovídající tzv. životnímu minimu a finanční rezervě. Nebankovní společnosti sice mívají mírnější podmínky, ale na druhou stranu si u nich často připlatíte na úrocích a dalších poplatcích.
U bankovních půjček hraje roli také vaše finanční chování. To lze poměrně dobře posoudit z výpisů z běžného účtu, které se k žádosti obvykle dokládají. Nic neobvyklého není zamítnutí půjčky kvůli sázení, bankám se však moc nelíbí ani pravidelné investování do kryptoměn.
Důvodem k zamítnutí půjčky mohou být také záznamy v registrech (např. SOLUS, NRKI, BRKI), které ukazují, že jste v minulosti nespláceli včas. Podle údajů za rok 2023 odhalil SOLUS problémy s platební morálkou přibližně u 14 žadatelů o půjčku ze sta [1], nejde tedy o nic výjimečného. V registrech lze dohledat nesplacené úvěry, opakované opožděné splátky nebo pohledávky předané inkasní agentuře. Velkým varovným signálem však může být i časté čerpání mikropůjček, které naznačuje finanční nestabilitu.
Vaši žádost o půjčku může poskytovatel smést ze stolu také kvůli vysokému zadlužení. I když své půjčky, hypotéky, leasingy, kontokorent nebo kreditní karty splácíte včas, problémem může být už to, že jich máte příliš mnoho, nebo že splátky výrazně zatěžují váš rozpočet. V takové situaci může pomoci konsolidace půjček – jak funguje, se dočtete v našem článku „Nebankovní půjčky pod kontrolou“.
Důvodem k okamžitému zamítnutí žádosti jsou také aktivní exekuce nebo probíhající insolvence. Půjčka po insolvenci už možná je, ale s určitými omezeními. Banky zpravidla půjčují nejdříve po třech letech, nebankovní společnosti i dříve – často však za cenu velmi vysokých úroků.
Problematická může být i nedostatečná stabilita v zaměstnání. Pokud teprve začínáte podnikat, máte pracovní smlouvu na dobu určitou nebo často měníte zaměstnání, působíte na poskytovatele jako rizikový klient. Pracujete na dohodu, máte sezónní příjmy nebo jiný nepravidelný výdělek? Banka vám s největší pravděpodobností nepůjčí a budete se muset obrátit na nebankovní společnost.
Důvodem pro zamítnutí půjčky může být i dlouhodobá pracovní neschopnost. Nemocenské dávky, které jsou nižší než váš běžný plat, nemusí stačit na pokrytí splátky. V případě dlouhodobé nebo opakované neschopnosti může poskytovatel pochybovat, zda se váš příjem v dohledné době vrátí na původní úroveň.
Pokud aktuálně nemáte práci, musíte počítat s tím, že získat půjčku pro nezaměstnané je téměř nadlidský výkon. A i kdyby se vám to podařilo, podmínky bývají extrémně nevýhodné. Proto raději zvažte alternativní formy financování, jako například dočasný prodej automobilu. Jelikož nejde o půjčku, můžete peníze získat i bez doloženého příjmu. A co víc, budete-li chtít, své auto můžete i nadále využívat.
Nedodání potřebných dokumentů a formální chyby
I když máte dostatečný příjem, žádné dluhy a čisté registry, může se stát, že vám poskytovatel půjčku neodsouhlasí nebo rovnou zamítne. Na vině mohou být formální chyby – například neúplné či nečitelné údaje ve formuláři, chybějící podpisy, neaktuální doklady, nedoložené dokumenty nebo nesoulad v některých údajích.
Ve většině případů sice hrozí spíše zdržení, některé banky však mohou vaši žádost o půjčku automaticky vyřadit bez možnosti opravy. Proto si před odesláním vše raději dvakrát zkontrolujte. A pokud si něčím nejste jisti, obraťte se na poskytovatele – obvykle vám ochotně poradí.
Interní pravidla nebo riziková politika poskytovatele
Důvodem zamítnutí půjčky může být i to, že má poskytovatel přísněji nastavená pravidla pro určité situace – přestože objektivně žádné „problémy“ nemáte. Typickým příkladem je zamítnutí kvůli profilu klienta. Žádost o půjčku nemusí projít například kvůli nízkému věku, podnikání v určitém oboru nebo práci v rizikovém odvětví (např. gastronomie, sezónní provozy). Další možností je, že požadujete příliš malou nebo naopak příliš vysokou částku.
Nedostatečné nebo neakceptovatelné zajištění
Pokud žádáte o půjčku, kde je povinné ručení (např. podnikatelské úvěry, hypotéky, úvěry se zajištěním movitého majetku), může se stát, že zajištění neodpovídá požadavkům poskytovatele. Ten totiž musí mít jistotu, že v případě nesplácení pokryje dlužnou částku prostřednictvím prodeje zajištění. Zástava navíc může být komplikovaná, nebo dokonce nemožná kvůli:
- zástavnímu právu třetí osoby,
- exekuci,
- probíhajícímu dědickému řízení,
- nezkolaudované nemovitosti apod.
Abyste předešli problémům, nechte si předem odhadnout hodnotu majetku (např. automobilu nebo nemovitosti) nezávislým znalcem, nebo se informujte přímo u poskytovatele, co považuje za dostatečné zajištění.
Jak zjistit, jestli dostanu půjčku?
Chcete vědět, jestli máte šanci získat půjčku? Než podáte žádost, ověřte si několik klíčových věcí. V první řadě se zaměřte na svůj příjem. Musí být dostatečný, doložitelný a ideálně stabilní (např. pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo pravidelný obrat u OSVČ). Projděte si své závazky a spočítejte, kolik měsíčně splácíte – součet splátek všech půjček by neměl přesáhnout přibližně 40–45 % vašeho čistého příjmu. Vyplatí se také požádat o výpis z registru dlužníků (např. SOLUS, BRKI, NRKI) a ujistit se, že nemáte žádné negativní záznamy. Nezapomeňte si pohlídat i formality – správně vyplněná žádost, platné doklady a úplné podklady jsou důležité pro hladký průběh celého procesu bez zbytečných zdržení.
Žádost o půjčku ve specifických situacích
- Půjčka ve zkušební době: Vzhledem k tomu, že poskytovatelé vyžadují stálý zdroj příjmu, získat půjčku ve zkušební době může být celkem oříšek. Pravděpodobnost, že se ocitnete bez výdělku, je totiž vyšší než u pracovního poměru na dobu neurčitou. Pokud vám ale na účet pravidelně přicházejí dostatečně vysoké částky, zkuste o půjčku požádat u banky, u které máte vedený účet – je možné, že aktuální potvrzení o příjmech nebude vyžadovat. Pomoci může i další stabilní zdroj peněz, například z pronájmu.
- Půjčka na mateřské a rodičovské dovolené: V případě, že je žena na mateřské, je vhodnější, aby o půjčku požádal partner s prokazatelně stabilním příjmem. Při posuzování úvěruschopnosti totiž banky nepovažují mateřský příspěvek za dostatečný zdroj financí pro splácení – jde o účelovou státní dávku určenou k péči o dítě, nikoliv na splátky úvěru. Podobně je tomu také s půjčkou na rodičovské dovolené. Nebankovní společnosti mívají v těchto situacích volnější pravidla, zároveň ale obvykle nabízejí méně výhodné podmínky.
- Půjčka pro důchodce: Stejně jako každý žadatel o půjčku musí i senior splňovat podmínku pravidelného a stabilního příjmu – tím je v tomto případě důchod. Horní věková hranice omezuje pouze hypotéky, které musí ve většině případů skončit do 70 let věku dlužníka. Některé banky mají nastaven věkový limit i pro běžné spotřebitelské úvěry, jde ale spíše o výjimky. I když získat půjčku pro důchodce není problém, měli by při půjčování být opatrní. Mnozí si totiž nepůjčují pro sebe – 13 % rodičů, kteří si kvůli svým dětem vzali půjčku, uvádí, že účelem bylo splacení jejich dluhů, a každý pátý z této skupiny je ve věku 65 let a více. Rodiče v seniorském věku tak riskují, že se kvůli těmto závazkům sami dostanou do složité finanční situace [2].
Zamítnutá žádost o půjčku: Co s tím?
Zamítnutí žádosti o půjčku nemusí znamenat definitivní konec – často je to jen signál, že je potřeba něco upravit, doložit nebo zvolit jiný přístup. V první řadě proto kontaktujte poskytovatele a zjistěte důvody zamítnutí půjčky. Pro jistotu si zkontrolujte také registry dlužníků. Pokud v nich objevíte negativní záznam, uhraďte dlužnou částku a požádejte o výmaz.
Máte napjatý rozpočet? Pomoci může úprava výše půjčky nebo prodloužení doby splácení. Šanci na schválení výrazně zvýší také přidání spoludlužníka nebo ručitele.
Pokud vás zamítla banka, můžete zkusit důvěryhodnou nebankovní společnost – některé neprověřují registry nebo mají volnější pravidla pro OSVČ. Počítejte ale s tím, že podmínky nemusí být tak výhodné jako u banky. Dávejte si také pozor na časté podávání žádostí u různých poskytovatelů – v registrech to může působit, jako byste byli ve finanční tísni, a zhoršit vaši pozici.
Dobrým řešením může být i zvážení jiného typu financování. Půjčka totiž není jedinou cestou, jak získat peníze. Zkuste například dočasný prodej vozidla – získáte rychle finance za svůj vůz a až se vaše finanční situace zlepší, můžete si ho odkoupit zpět za stejnou cenu. Nevzniká vám tak žádný nový dluh, jako by tomu bylo u klasické půjčky.
Využívejte naplno své auto i poté, co jej od vás na dočasnou dobu vykoupíme. A jakmile budete mít opět dostatek prostředků, odkoupíte ho za stejnou cenu zpět.
Zamítnutí půjčky není konec světa – často jde jen o signál, že je potřeba něco upravit nebo doložit. Pokud znáte důvod, můžete se na další žádost lépe připravit. A když to opravdu nejde, stále existují alternativní formy financování, které vám pomohou překlenout složité období bez zbytečného zadlužení.
Zdroje:
[1] SOLUS. Registry SOLUS slaví 25 let: aktuálně odhalí závazky po splatnosti u 14 žadatelů o půjčku ze sta [online]. SOLUS, 14. 3. 2024 [cit. 24. 3. 2025]. Dostupné z: https://www.solus.cz/registry-solus-slavi-25-let-aktualne-odhali-zavazky-po-splatnosti-u-14-zadatelu-o-pujcku-ze-sta/
[2] KRUK Česká a Slovenská republika. Mnoho rodičů si bere půjčky kvůli svým dětem – nejčastěji na školní potřeby a oblečení [online]. KRUK, 14. 2. 2024 [cit. 25. 3. 2025]. Dostupné z: https://cz.kruk.eu/pro-media/tiskove-zpravy/mnoho-rodicu-si-bere-pujcky-kvuli-svym-detem-nejcasteji-na-skolni-potreby-a-obleceni
