Refinancování půjček: Jak snížit splátky a ušetřit tisíce korun ročně
Obsah
Splácíte půjčku s vysokým úrokem? Refinancování vám umožní převést stávající úvěr k jinému poskytovateli s výhodnějšími podmínkami. Zjistěte, co je refinancování, kdy se opravdu vyplatí a jak najít tu nejvýhodnější nabídku.
Co je refinancování?
Refinancování půjčky znamená, že si vezmete novou půjčku, obvykle za výhodnějších podmínek, abyste splatili svůj stávající závazek. Cílem je ušetřit nebo ulevit rodinnému rozpočtu – například díky nižšímu úroku, menší měsíční splátce nebo kratší době splácení.
TIP: Refinancování se netýká jen bankovních úvěrů. U nebankovních půjček může být také účinným způsobem, jak se rychle a efektivně zbavit nevýhodných podmínek.
Jak funguje refinancování úvěru?
Refinancování úvěru funguje tak, že nový poskytovatel (banka nebo nebankovní společnost) splatí vaši stávající půjčku – peníze pošle přímo původní bance nebo věřiteli. Vy pak začnete splácet nový úvěr, který vám ušetří peníze nebo sníží měsíční splátku.
Jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?
Zatímco refinancování si můžete představit jako převedení půjčky k novému poskytovateli, konsolidace neřeší jen jeden konkrétní závazek – slučuje jich hned několik dohromady. Tento krok může nejen snížit celkovou měsíční splátku, ale hlavně výrazně zjednodušit správu dluhů.
TIP: Pokud vás trápí více závazků najednou, podívejte se také na náš článek Cesta z dluhů: Kroky pro zvládnutí dluhů bez insolvence, kde najdete praktické tipy, jak dostat své finance pod kontrolu.
Kdy má refinancování půjčky smysl?
Refinancování půjčky se vyplatí, pokud je nový úvěr výhodnější než ten původní. Co přesně to znamená? To záleží na vašich potřebách.
Pokud vás trápí příliš vysoká úroková sazba, kvůli které se vám půjčka zbytečně prodražuje, může nová půjčka nahradit tu stávající a výrazně snížit celkové přeplacení. I rozdíl několika procentních bodů může znamenat úsporu tisíců korun ročně. Před refinancováním se však vyplatí spočítat, zda nižší úrok skutečně převáží případné poplatky za předčasné splacení původního úvěru.
Refinancování může pomoci také v případě, že platíte příliš vysokou měsíční splátku a potřebujete ji snížit. V takové situaci se vám může vyplatit i o něco dražší půjčka – hlavní je, abyste se nedostali do problémů se splácením. Další výhodou je, že nový poskytovatel vám často umožní půjčit si vyšší částku, pokud se zlepšila vaše bonita nebo jste už část původního úvěru splatili.
Kdy se refinancování nemusí vyplatit:
- Zbývá vám už jen několik posledních splátek, takže úspora by byla minimální.
- Poplatky za předčasné splacení původního úvěru převyšují vaši potenciální úsporu.
- Nová nabídka sice přináší nižší splátku, ale také delší dobu splatnosti – ve výsledku tak zaplatíte více.
Jak najít nejlepší refinancování půjčky?
Aby se refinancování skutečně vyplatilo, je potřeba porovnat nejen úrok, ale i další podmínky. Zaměřte se především na tyto body:
Úroková sazba a RPSN
Úrok sice určuje, kolik zaplatíte navíc, ale RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje celkové náklady včetně všech poplatků. Právě RPSN je nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého snadno poznáte, která nabídka je skutečně výhodnější.
Poplatky za sjednání a předčasné splacení
Zkontrolujte, zda nový poskytovatel neúčtuje vysoké poplatky za uzavření smlouvy, vedení úvěru nebo mimořádné splátky. U stávající půjčky si ověřte, zda se vám vyplatí ji splatit dříve – některé banky si za to účtují procento z nesplacené částky.
Délka splatnosti a výše měsíční splátky
Delší doba splatnosti snižuje měsíční zátěž, ale zároveň zvyšuje celkovou částku zaplacenou na úrocích. Kratší doba splácení naopak znamená vyšší splátku, ale nižší celkové přeplacení. Vyberte si variantu, která nejlépe odpovídá vaší aktuální finanční situaci.
Možnost navýšení úvěru
Některé banky i nebankovní společnosti umožňují při refinancování půjčku navýšit. Pokud potřebujete více peněz, bývá to výhodnější než sjednávat nový úvěr.
Flexibilita a doplňkové služby
Zjistěte, zda nový poskytovatel nabízí možnost odložit splátku, provádět mimořádné splátky zdarma nebo upravit výši splátky podle aktuální potřeby.
Důvěryhodnost poskytovatele
Vybírejte banku nebo ověřenou nebankovní společnost s licencí od České národní banky. Dávejte si pozor na podezřele výhodné nabídky a vždy si důkladně prostudujte smluvní podmínky.
Refinancování se záznamem v registru
Refinancování je možné i v případě, že máte záznam v registru dlužníků, i když nabídka bývá v takových situacích omezenější. Většina bank žádosti s negativním záznamem odmítá, ale některé nebankovní společnosti vám mohou vyjít vstříc. Počítejte však s vyšším úrokem nebo přísnějšími podmínkami.
Co dělat, když refinancování není možné?
Pokud vám banka nebo nebankovní poskytovatel refinancování neschválí, existují i jiné způsoby, jak získat potřebnou finanční rezervu bez klasické půjčky. Jednou z možností je dočasný výkup vozidla. Svůj automobil dočasně prodáte a zároveň máte jistotu, že si jej můžete kdykoli odkoupit zpět za stejnou cenu. Peníze bývají vyplaceny zpravidla do 24 hodin a vůz můžete nadále používat, nebo jej ponechat v úschově poskytovatele.
Získejte rychlé peníze za své auto a využívejte ho dál bez omezení!
