Vyplatí se předčasné splacení úvěru? Výhody a nevýhody
Obsah
Zvažujete předčasné splacení úvěru? Úroky, které byste jinak zaplatili, můžete ušetřit – a spolu s tím získat větší finanční flexibilitu a pocit klidu bez dluhů. V článku se dozvíte, kdy můžete úvěr splatit dříve, jaké poplatky vás mohou čekat a v jakých situacích dává tento krok skutečně smysl.
Předčasné splacení úvěru nebo hypotéky může mít hned několik výhod. Tou největší bývá úspora na úrocích – čím dříve svůj závazek splatíte, tím méně zaplatíte věřiteli za půjčení peněz. Snížíte si tak měsíční závazky, což vám umožní vytvářet větší finanční rezervu. Získáte také více flexibility, protože bez dlouhodobých závazků se snáze mění práce, bydlení i podnikatelské plány. Předčasné splacení půjčky může být chytrým krokem i v případě, že máte více závazků a chcete zjednodušit rodinné finance.
Kdy můžete předčasně splatit úvěr?
Pokud jste si při sjednávání úvěru neprošli všechny podmínky do detailu, možná teď váháte, zda vám věřitel vůbec umožní závazek předčasně splatit.
Dobrou zprávou je, že tuto problematiku upravuje zákon o spotřebitelském úvěru, který stanoví, že věřitel musí umožnit předčasné splacení kdykoli po dobu trvání vašeho úvěru. V takovém případě máte zároveň nárok na snížení celkových nákladů – tedy úroků a poplatků, které byste jinak zaplatili, pokud by úvěr běžel dál až do konce. Tyto podmínky platí pro všechny smlouvy uzavřené po 1. prosinci 2016.
Háček je však v tom, že věřitel může za předčasné splacení účtovat poplatek za účelně vynaložené náklady, který má pokrýt administrativní výdaje a ušlý zisk věřitele.
Poplatek za předčasné splacení úvěru
I když poplatek za předčasné splacení úvěru může na první pohled působit jako velký strašák, ve skutečnosti se ho většina lidí obávat nemusí.
Mnoho bank dnes nabízí možnost předčasného splacení bez jakéhokoli poplatku, takže se vás tato povinnost vůbec nemusí týkat. Poplatek se navíc neuplatňuje v případě, že je úvěr splacen z pojistného plnění – například když pojišťovna doplatí zůstatek po úrazu, invaliditě nebo úmrtí dlužníka. Nevztahuje se ani na revolvingové úvěry, které mají odlišný princip splácení.
Pokud už poplatek hradit musíte, zákon přesně stanovuje jeho maximální výši: úvěrů jiných než na bydlení nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce úvěru zbývá více než rok, nebo 0,5 %, pokud do konce splatnosti zbývá méně než dvanáct měsíců.
Možnosti předčasného splacení spotřebitelského úvěru
Pokud se úvěru chcete zbavit dříve, máte dvě možnosti:
- Splatit celou půjčku naráz v jedné platbě: Ideální varianta, pokud máte k dispozici větší finanční obnos – například po prodeji auta, nemovitosti nebo díky mimořádnému příjmu.
- Využít mimořádných splátek úvěru nad rámec domluveného splátkového kalendáře: Tento způsob bývá výhodný pro ty, kteří chtějí úvěr doplácet postupně, ale zároveň ušetřit na úrocích.
TIP: Potřebujete finance na doplacení úvěru? Možností je dočasný výkup vozidla – služba, která vám umožní získat peníze zpravidla do 24 hodin. Vozidlo můžete buď ponechat v úschově poskytovatele, nebo ho dále používat za předem dohodnutý měsíční poplatek. Jakmile se vaše finanční situace stabilizuje, máte možnost vůz odkoupit zpět za stejnou cenu, za kterou jste ho prodali.
Získejte rychlé peníze za své auto a využívejte ho dál bez omezení!
Žádost o předčasné splacení úvěru se doporučuje podat alespoň 30 dní předem, i když přesná lhůta se může u jednotlivých bank lišit. Ve většině institucí můžete svůj záměr oznámit prostřednictvím internetového bankovnictví, e-mailem, přes klientskou zónu nebo osobně na pobočce.
Kdy můžete předčasně splatit hypotéku?
Předčasná splátka hypotéky je možná kdykoli po dobu jejího trvání, ale v určitých situacích ji můžete provést zcela bez sankce. Jednou z nejvýhodnějších možností je splatit hypotéku v době, kdy končí fixace úrokové sazby, tedy v okamžiku, kdy vám banka nabízí novou úrokovou sazbu.
Další varianta, kterou nabízí zákon, umožňuje každý rok během 1 měsíce před dnem výročí uzavření smlouvy splatit až 25 % z původní výše hypotéky bez náhrady, a to nejdříve po uplynutí jednoho roku od podpisu smlouvy. O předčasné splacení bez poplatku můžete požádat také v případě, že dojde k úmrtí, invaliditě nebo dlouhodobé nemoci dlužníka či spoludlužníka, která zásadně ovlivní schopnost splácet.
Mezi další případy, kdy má banka povinnost umožnit vám předčasné splacení bez sankce a může si účtovat pouze přiměřené náklady, patří:
- Vypořádání společného jmění manželů: Pokud se rozvádíte a potřebujete vyrovnat majetkové poměry, zákon (§ 117 odst. 5 písm. c) zákona č. 257/2016 Sb.) vám umožňuje hypotéku doplatit bez sankce.
- Prodej nemovitosti financované hypotékou: Pokud se rozhodnete nemovitost prodat a z výnosu z prodeje uhradíte zbytek hypotéky, banka má podle zákona (§ 117 odst. 5 písm. b)) povinnost vám to umožnit bez sankce.
- Hypotéka s plovoucí (variabilní) sazbou: Pokud máte hypotéku s proměnlivou úrokovou sazbou, neexistuje žádná fixace, a tím pádem ani období, kdy by banka mohla uplatnit kompenzaci za „přerušenou“ fixaci.
Poplatek za předčasné splacení hypotéky
Od 1. prosince 2016 platí nový zákon o spotřebitelském úvěru, podle kterého si banky při předčasném splacení hypotéky mohou účtovat pouze účelně vynaložené náklady – obvykle jen administrativní poplatky v řádu stovek až nižších tisíců korun.
U starších hypoték sjednaných před tímto datem si však banky mohly účtovat až 10 % z doplácené částky, což často znamenalo i statisícové sankce. Tato pravidla se dnes vztahují pouze na hypotéky, u nichž se od té doby nezměnila fixace úrokové sazby.
Samotný zákon z roku 2016 stále platí, byl však později upřesněn Českou národní bankou, která stanovila, že přiměřená náhrada činí 0,25 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše 1 % celkem.
Vyplatí se mimořádná splátka hypotéky či půjčky?
- Úspora na úrocích: Čím dříve úvěr splatíte, tím méně zaplatíte na úrocích. Pokud však máte hypotéku s úrokem kolem 2–3 % a dokážete své volné prostředky zhodnotit vyšším výnosem, například prostřednictvím spořicího účtu, investic nebo vlastního podnikání, může být ekonomicky výhodnější hypotéku si ponechat.
- Bonita: Splacením závazku snížíte celkové zadlužení a zbavíte se pravidelné splátky. Tím se krátkodobě může zvýšit vaše bonita, dlouhodobě to ale nemusí být výhodné, pokud vyčerpáte úspory nebo snížíte svou finanční rezervu. Banka pak může vaši schopnost splácet nový úvěr hodnotit hůře.
- Psychika: Předčasné splacení přináší mnoha lidem pocit úlevy a jistoty – zbaví se dluhu, mají „čistou hlavu“ a větší pocit kontroly nad svými financemi.
