Splátkový kalendář: Jak funguje a kdy je nejlepší řešení?
Obsah
Splátkový kalendář může být skvělým nástrojem pro řešení finančních potíží. V tomto článku zjistíte, za jakých okolností je vhodné si ho sjednat, jak napsat žádost o splátkový kalendář a kdy vám může hrozit zesplatnění dluhu.
Co je to splátkový kalendář?
Jak už název napovídá, splátkový kalendář je rozpis jednotlivých splátek dohodnutých mezi dlužníkem a věřitelem včetně jejich výše a data, do kdy je nutné splátku uhradit. Jinými slovy, je to dokument, díky kterému můžete své dluhy splácet postupně, místo toho, abyste museli vše zaplatit najednou.
Běžně se s tímto soupisem, kde každá splátka má pevně stanovenou výši a datum splatnosti, setkáte, když si vezmete větší půjčku, například hypotéku. V takovém případě by bylo složité vrátit všechny prostředky najednou, a proto se stanoví časové intervaly, které dlužníkovi umožní postupně snižovat dlužnou částku. Pokud se v průběhu splácení dostanete do finančních problémů, jedním z možných řešení je požádat o změnu splátkového kalendáře. Věřitel pak může plán upravit a splátky snížit.
Splátkový kalendář však může být také způsobem, jak se dostat z dluhů, které vám začaly přerůstat přes hlavu. Můžete si o něj požádat, pokud jste nezaplatili fakturu za telefon, dlužíte na nájmu, na daních nebo máte dluh vůči zdravotní pojišťovně. Jde zkrátka o situace, kdy je potřeba splátkový kalendář sjednat až dodatečně.
Představte si například situaci, kdy pravidelně každý měsíc platíte za elektřinu, ale kvůli špatně nastaveným zálohám vám po vyúčtování přijde velký nedoplatek. Pokud víte, že jednorázové splacení by ohrozilo vaše základní životní potřeby, právě v této chvíli byste měli začít sepisovat žádost o splátkový kalendář.
Jaký je rozdíl mezi splátkovým a platebním kalendářem? Splátkový kalendář je obvykle spojen s řešením dluhu nebo finančního závazku, zatímco platební kalendář se týká průběžných plateb za služby nebo produkty (měsíční zálohy na elektřinu).
Kdy si mohu zažádat o splátkový kalendář?
O splátkový kalendář si mohou zažádat jak veřejnoprávní, tak soukromé subjekty.
- Jste-li v prodlení se splátkami úvěru, můžete se s finanční institucí zkusit dohodnout na změně splátkového kalendáře.
- Pokud jste se dostali do finančních problémů, kdy nezvládáte platit daně, pojištění nebo jiné poplatky, můžete zažádat o splátkový kalendář. Umožňuje to například zdravotní pojišťovna, finanční úřad, Česká správa sociálního zabezpečení, obce či celní správa. Žádost však můžete poslat i jiným společnostem, například mobilnímu operátorovi.
- O schválení splátkového kalendáře můžete požádat i v exekučním řízení. Dohoda s exekutorem o splátkách však není samozřejmostí – rozhoduje se na základě okolností případu, jako je výše dluhu, počet vedených exekucí proti dlužníkovi, jeho majetková situace a navrhovaná výše splátek. Existuje také možnost tzv. zákonného splátkového kalendáře, který může dlužníkovi umožnit odklad prodeje movitého majetku, není však dostupná ve všech případech. Nevztahuje se například na právnické osoby nebo dlužníky, kteří již dříve porušili splátkový kalendář.
Ocitli jste se v náročné finanční situaci? Máme pro vás bezpečné řešení! Přečtěte si více v našem článku.
Typy splátkových kalendářů
Splátkový kalendář může mít různé podoby, ale v praxi se nejčastěji využívá jednoduchý splátkový kalendář, který neobsahuje žádné speciální podmínky. Dlužník splácí dluh v pravidelných splátkách pevně stanovené výše a v daných termínech. Existují však i jiné možnosti, jako například splátkový kalendář s odkladem splátek, kdy dlužník získá možnost na určitou dobu odložit začátek splácení.
Proč s žádostí o splátkový kalendář neotálet?
Když se dostanete do tíživé finanční situace, největší chybou, kterou můžete udělat, je dluhy ignorovat. V případě, že máte sjednaný splátkový kalendář v rámci větší půjčky, například hypotéky, je potřeba dbát na to, abyste vše platili včas. Jakmile přestanete splácet, rozjede se kolotoč, který problém začne pomalu, ale jistě zhoršovat. Nejprve mohou přijít sankční poplatky a úroky z prodlení, při dlouhodobých problémech však může dojít i ke ztrátě výhody splátek (zesplatnění dluhu).
K zesplatnění dluhu může věřitel přistoupit, když dlužník neplní podmínky splátkového kalendáře. V tomto případě může vyžadovat okamžité splacení celkové zbývající částky, což znamená, že dlužník ztrácí možnost splácet dluh postupně a musí vše uhradit najednou. Tato situace obvykle nastává, pokud dlužník opakovaně nebo dlouhodobě neplní své závazky, například nezaplatí splátky včas.
Víte, že na další naplánovanou splátku nemáte dostatek financí? Začněte situaci řešit ještě předtím, než problém vůbec vznikne, vysvětlete vše věřiteli a požádejte si o změnu splátkového kalendáře.
Aktivní přístup je důležitý, i když vás zavalí dluhy. Na splátkový kalendář totiž nemáte nárok automaticky a věřitel na tuto možnost nemusí vůbec přistoupit. Proto je dobré podat si žádost o splátkový kalendář ještě předtím, než budete se splácením v prodlení. Zvýšíte tím šanci na to, aby se problém vyřešil smírně.
Postup při žádosti o splátkový kalendář
Než začnete řešit, jak napsat žádost o splátkový kalendář a kam ji odeslat, měli byste se pečlivě připravit. Je dobré zmapovat si svou finanční situaci a předem spočítat, jakou částku můžete měsíčně splácet. Pomůže vám, když si sepíšete všechny své příjmy a výdaje na papír. Uděláte si tak přehled v tom, které výdaje jsou nezbytné a které je v případě potřeby možné osekat. Zároveň se také můžete zamyslet nad tím, jak do svého rozpočtu získat nějaké peníze navíc.
Finanční experti často doporučují rozdělit své čisté příjmy podle pravidla 50/30/20, které pomáhá udržet stabilní a udržitelný rozpočet. Nezbytné výdaje by měly být maximálně 50 % z čistých příjmů, 30 % byste si měli vyhradit na věci, které nejsou nezbytné, ale přispívají ke kvalitnímu životu, a 20 % by mělo směřovat do úspor.
Podobným způsobem si však můžete příjmy rozdělit, i když počítáte optimální výši splátky. Nezbytné výdaje musíte zaplatit vždy, ale většinou potřebujete alespoň malou částku také pro radost a zábavu. V rozpočtu by neměla chybět ani finanční rezerva na nečekané výdaje, jako je například oprava auta nebo nedoplatek za energie. Splátka by tedy neměla tvořit více než 30–40 % vašich čistých měsíčních příjmů, abyste si ponechali dostatek prostředků na pokrytí základních potřeb.
Jakmile máte přehled o svých financích, prostudujte smlouvu, kterou jste s věřitelem podepsali – zjistěte, zda obsahuje nějaké informace o splátkovém kalendáři nebo podmínkách splácení. V této chvíli byste měli mít všechny potřebné informace k tomu, abyste mohli věřiteli zavolat (poslat e-mail), uvést ho do situace a promluvit si s ním o možnostech řešení.
Zjistíte, zda vůbec věřitel na splátkový kalendář přistoupí a za jakých podmínek, a ověříte, jestli má nějaký vzor žádosti nebo požadavky na obsah a formu žádosti. S tím, jak napsat žádost o splátkový kalendář, se tedy rozhodně netrapte předem, ale nejprve věřitele kontaktujte, ať máte všechny potřebné informace.
Jak napsat žádost o splátkový kalendář?
Některé instituce mají pro žádost o splátkový kalendář vzor, u jiných můžete zažádat prostřednictvím speciálního formuláře. Jsou však i případy, kdy si žádost o splátkový kalendář musíte sepsat sami. Není předepsaná žádná závazná forma, jak by měl vypadat, ale je potřeba uvést všechny klíčové informace, tedy identifikaci dlužníka, žádost o povolení splátkového kalendáře včetně jejího odůvodnění, uznání dluhu a informace o jeho výši, návrh splátek, místo, datum a podpis. K žádosti pak přiložte všechny dokumenty, které dokládají vaši situaci (např. výplatní pásky, potvrzení o dávkách, smlouvy).
Extra tip: Vzorové žádosti o splátkový kalendář můžete najít také na internetu, například zde:
Splátkový kalendář – vzor
Hotovou žádost o splátkový kalendář včetně všech příloh můžete poslat buď doporučeně, do datové schránky, nebo e-mailem. Předem se informujte, který z těchto způsobů je u dané instituce možný, protože například finanční úřady žádosti e-mailem nepřijímají. Zároveň si také nezapomeňte uchovat kopii žádosti a potvrzení o odeslání.
Schválení splátkového kalendáře
Postup schválení splátkového kalendáře se může lišit v závislosti na typu dluhu a instituci, se kterou je splátkový kalendář sjednáván. Věřitel potřebuje ověřit vaši bonitu, takže si může vyžádat další informace a dokumenty. Platí, že čím větší dluh je, tím déle pravděpodobně bude schvalování žádosti trvat.
Pokud věřitel vaši žádost schválí, splátkový kalendář se stává závazným. Dodržujte pečlivě dohodnuté termíny a výše splátek, aby nedošlo k porušení dohody a následnému zesplatnění dluhu.
Co dělat, když věřitel splátkový kalendář neschválí?
Pokud věřitel vaši žádost o splátkový kalendář zamítne, nezoufejte. Zjistěte, proč se to stalo, a zkuste vyjednat jiné podmínky, případně zažádat alespoň o odklad splátek.
Můžete se také zkusit domluvit na jednorázovém snížení dluhu – někteří věřitelé mohou být ochotni snížit celkovou dlužnou částku, pokud ji zaplatíte hned. Ušetří tím totiž finance, které by jinak museli vynaložit na vymáhání dluhu.
V případě, že věřitel na jednorázové snížení dluhu přistoupí, budete muset zajistit potřebné prostředky. I když to může být lákavé, určitě si k tomuto účelu neberte další půjčky. Mohli byste se dostat do začarovaného kruhu dluhů, ze kterých už nebude úniku. Místo toho zvažte jiné možnosti – prodej majetku, který aktuálně nepotřebujete, finanční pomoc od nejbližších rodinných příslušníků nebo dočasný výkup vozidla.
Dočasný výkup vozidla je moderní a bezpečnou alternativou k tradičním nebankovním půjčkám.
Nevyžaduje od žadatele dokládání příjmů ani prověřování v registru dlužníků, takže finanční prostředky můžete získat rychle a bez zbytečných komplikací.
Navíc si můžete vybrat, zda své vozidlo budete nadále používat, nebo jej ponecháte v bezpečí u poskytovatele služby.
