Dluh na zdravotním pojištění: Co dělat, když dlužíte pojišťovně?

Dluh na zdravotním pojištění: Co dělat, když dlužíte pojišťovně?

Neuhrazené zdravotní pojištění může způsobit víc problémů, než se na první pohled zdá. I drobný dluh se časem navyšuje o penále, a v krajním případě může vést až k exekuci. V tomto článku se dozvíte, kdy si musíte zdravotní pojištění platit sami, jak zjistit dluh na zdravotním pojištění a jak ho co nejlépe řešit, abyste se zbytečně nedostali do finančních potíží.

Kdo musí platit zdravotní pojištění?

Zdravotní pojištění je v České republice povinné – týká se každého z nás, od narození až do konce života, jak jasně stanovuje zákon o veřejném zdravotním pojištění č. 48/1997 Sb. To ale neznamená, že si ho každý musí platit sám. Za zaměstnance odvádí pojistné zaměstnavatel, za některé skupiny obyvatel, jako jsou nezaopatřené děti, důchodci nebo ženy na mateřské dovolené, platí zase stát.

Pokud však podnikáte, studujete po určitém věku, nebo patříte mezi osoby bez zdanitelných příjmů, musíte si zdravotní pojištění hradit sami. A právě v takových případech je na místě určitá obezřetnost – stačí zapomenout navýšit zálohu, odeslat platbu pozdě, nebo ji opomenout úplně, a dluh na zdravotním pojištění je na světě. Ten se navíc časem výrazně zvyšuje o penále, a v krajním případě může vést až k exekuci.

Přehled: Kdy si zdravotní pojištění musíte platit sami?

Zdravotní pojištění si musí hradit především osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) – tedy podnikatelé, kteří pravidelně odvádějí zálohy a následně doplácejí částku podle skutečně dosažených příjmů.

Dále se povinnost platit pojistné týká tzv. osob bez zdanitelných příjmů (OBZP). Jde o lidi, kteří nepracují, nepodnikají, nejsou evidováni na úřadu práce a zároveň za ně neplatí pojištění stát. Může jít například o ženy v domácnosti nebo osoby, které po ukončení či přerušení studia nejsou zaměstnané ani nahlášené na úřadu práce.

Pojištění si musí hradit také studenti po 26. roce života a lidé, kteří dlouhodobě pobývají v zahraničí, ale zůstali přihlášeni u české zdravotní pojišťovny.

Kolik se platí zdravotní pojištění?

Výše zdravotního pojištění se odvíjí od minimálního vyměřovacího základu, kterým je buď minimální mzda, nebo průměrná mzda v národním hospodářství – záleží na tom, do které z uvedených skupin spadáte:

• Od 1. ledna 2025 platí OSVČ minimální zálohu ve výši 3 143 Kč měsíčně.
• Za tzv. státní pojištěnce (např. děti, důchodce, nezaměstnané evidované na ÚP) hradí stát pojistné ve výši 2 127 Kč měsíčně, jak stanovuje Nařízení vlády č. 271/2024 Sb.
• Pro OBZP i zaměstnance, jejichž příjem nedosahuje určité hranice, činí minimální měsíční pojistné v roce 2025 částku 2 808 Kč.

Co se stane, když nezaplatím zdravotní pojištění?

Už víte, že zdravotní pojištění je povinné a že si ho v některých případech musíte hradit sami. Ale co když na něj zapomenete nebo uděláte chybu? Dluh může vzniknout snadněji, než byste čekali – a ne vždy jde o vědomé neplacení.

Viníkem bývá obyčejná nepozornost, například špatně vyplněný variabilní symbol, opožděná platba nebo nenavýšení záloh. Častým důvodem je i neznalost – typickým příkladem jsou studenti, kteří po ukončení studia hned nenastoupí do zaměstnání a netuší, že si pojištění už musí platit sami.

Neřešený dluh na zdravotním pojištění? Exekuce je otázkou času…

Když vám vznikne dluh na zdravotním pojištění, začne se k němu za každý den prodlení automaticky připočítávat penále ve výši 0,0329 % z dlužné částky. I přesto ale máte povinnost dál hradit běžné pojistné. Pokud budete pokračovat v neplacení, dluh se začne rychle navyšovat a můžete se postupně dostat do vážných finančních potíží.

Zdravotní pojišťovna má ze zákona povinnost vymáhat vzniklý dluh na pojistném včetně příslušného penále. Obvykle vám nejprve zašle výzvu k úhradě, a pokud na ni nereagujete, může vystavit platební výměr nebo výkaz nedoplatků. Na základě těchto dokumentů už může být dluh vymáhán pomocí exekuce.

Jak zjistit dluh na zdravotním pojištění?

Když vám vznikne dluh na zdravotním pojištění, pojišťovna není povinna vás o tom informovat. Ve většině případů vás sice kontaktuje, obvykle dopisem nebo výzvou k úhradě, ale nelze se na to spoléhat.

Naštěstí existuje hned několik způsobů, jak zjistit dluh na zdravotním pojištění. Tím nejjednodušším je využití klientských aplikací a portálů (Moje VZP, VITAKARTA, VoZP Online), které nabízí online přístup k přehledu plateb a úhrad.

Pokud svůj účet v klientském portálu nemáte, zajděte si na nejbližší pobočku pojišťovny, kde můžete požádat o vyúčtování pojistného na veřejné zdravotní pojištění. Tento dokument vám poskytne přehled o případných nedoplatcích.

Některé zdravotní pojišťovny dokonce zveřejňují seznamy dlužníků na svých webových stránkách, zpravidla však jde o pojištěnce s dluhy v řádech stovek tisíc korun.

Jak řešit dluh na zdravotním pojištění?

Máte dluh na zdravotním pojištění? Začněte ho aktivně řešit! Nespoléhejte na to, že se na něj „zapomene“ nebo že dojde k jeho promlčení. Pojišťovna vám může předepsat dlužné pojistné až 10 let zpětně – a právo ho vymáhat se promlčuje až po 10 letech od právní moci platebního výměru. Vzhledem k těmto dlouhým lhůtám se rozhodně nevyplatí spoléhat na to, že se dluh „nějak ztratí“.

1. způsob, jak řešit dluh na zdravotním pojištění: Okamžité doplacení

Pokud vám vznikl dluh na zdravotním pojištění, nejrychlejší a nejméně komplikovanou cestou je jeho okamžité uhrazení. Vždy je výhodnější jednat včas a zaplatit dluh ještě předtím, než se dostane do fáze vymáhání.

Nemáte-li potřebnou částku k okamžitému doplacení, nabízí se otázka, kde peníze vzít. Dejte si pozor na rychlé nebankovní půjčky – i když slibují peníze „ihned na účet“, často mají vysoké úroky, skryté poplatky a sankce za prodlení, které mohou vaši situaci ještě zhoršit.

Jednou z možností, jak získat peníze a přitom se vyhnout zadlužení, je využít tzv. dočasný výkup vozidla. V praxi to znamená, že auto prodáte specializované firmě, ale dál ho běžně používáte – za předem dohodnutý poplatek. Tento model může být vhodným řešením pro ty, kteří potřebují překlenout krátkodobý nedostatek hotovosti, aniž by si brali klasickou půjčku.

2. způsob, jak řešit dluh na zdravotním pojištění: Splátkový kalendář

I když nemůžete dluh uhradit okamžitě, je důležité řešení neodkládat. Kontaktujte svou zdravotní pojišťovnu a požádejte o splátkový kalendář. Na jeho schválení sice neexistuje právní nárok, ale mnoho pojišťoven je ochotno hledat rozumné řešení – zejména pokud sami projevíte aktivní snahu dluh zaplatit.

Čím dříve se ozvete, tím větší je šance na dohodu, která vám umožní zvládnout situaci bez dalších sankcí nebo exekučních kroků.

Než požádáte o splátkový kalendář, připravte si přehled svých financí. Spočítejte si, kolik si můžete reálně dovolit splácet, a sepište si své příjmy i výdaje. Uvidíte, kde by se dalo ušetřit a kde případně získat něco navíc. Zamyslete se i nad tím, jak do rozpočtu přinést další příjem. I malá částka může pomoci vyřešit situaci dřív, než se zkomplikuje.

3. způsob, jak řešit dluh na zdravotním pojištění: Oddlužení

Máte více dluhů a nezvládáte je splácet? Možná se nacházíte ve stavu známém jako úpadek, tedy insolvence. Dluh na zdravotním pojištění naštěstí lze řešit v rámci oddlužení. To je legální cesta, jak se zbavit dluhů pro lidi, kteří mají více věřitelů, dluhy po splatnosti a nemají reálnou možnost vše uhradit v plné výši.

Výhodou je, že po zahájení insolvenčního řízení se vaše dluhy „zmrazí“ – přestávají narůstat úroky i penále, a vy získáváte šanci začít znovu.

Zažádejte o prominutí penále

Pokud se nacházíte v obtížné životní situaci – například máte dlouhodobé finanční potíže, řešíte více dluhů najednou nebo čelíte jiné vážné překážce – můžete zdravotní pojišťovnu požádat o prominutí penále prostřednictvím tzv. žádosti o odstranění tvrdosti. Ta je posuzována individuálně, s ohledem na vaši konkrétní situaci. Přestože na její schválení není právní nárok, pojišťovna může rozhodnout ve váš prospěch a penále (nebo jeho část) prominout.

Plánujete založení živnosti? Dluh na zdravotním pojištění může být překážkou

I když dluhy při založení živnosti nemusí být překážkou, nedoplatky na daních a odvodech, včetně sociálního a zdravotního pojištění, vám mohou pěkně zavařit. Na živnostenském úřadě sice vaši finanční situaci nikdo nekontroluje, ale zdravotní pojišťovna se o založení živnosti dozví automaticky. Pokud dlouhodobě neplníte své povinnosti a nehradíte pojistné, může pojišťovna podat podnět k živnostenskému úřadu na zrušení vašeho oprávnění k podnikání.

Založení živnosti a dluh na zdravotním pojištění se tedy nevylučují, ale pokud nechcete riskovat potíže, je lepší zjistit výši dluhu a pokusit se ho co nejrychleji uhradit.

Dluh na sociálním pojištění je také problém

Už víte, že dluh na zdravotním pojištění může způsobit velké nepříjemnosti. Ale co když neplatíte sociální pojištění? Ani v tomto případě se nevyhnete penále – a stejně jako u zdravotního pojištění, Česká správa sociálního zabezpečení dříve či později dluh začne vymáhat.

Nezaplacené sociální pojištění navíc může mít dlouhodobé důsledky – například snížení budoucího důchodu nebo ztrátu nároku na některé dávky, například nemocenské nebo mateřské.

Kde tedy zjistit dluh na sociálním pojištění? Nejrychlejší způsob je přihlásit se na ePortál České správy sociálního zabezpečení. Pokud nemáte možnost online přístupu, můžete se obrátit na místně příslušnou Okresní správu sociálního zabezpečení. Zde vám po ověření totožnosti sdělí informace o případných nedoplatcích.

Dluh na zdravotním pojištění vzniká snadněji, než si myslíte – a pokud ho neřešíte, může se rychle prodražit. Včasná reakce a komunikace s pojišťovnou jsou klíčem k tomu, jak se vyhnout penále i exekuci. Ať už zvolíte splátkový kalendář, žádost o prominutí penále, oddlužení nebo třeba využijete dočasný výkup vozidla, důležité je situaci neignorovat. Dluhy na zdravotním pojištění se totiž samy od sebe nevyřeší.